Από τον Αριστείδη Παπανικόλα
Ένα θέμα που απασχολεί το χώρο της ασφαλιστικής διαμεσολάβησης, μικρό ίσως αλλά με σημαντικές πιθανές επιπτώσεις στο μέλλον, είναι τα διάφορα δώρα που προσφέρουν ασφαλιστικές εταιρίες για να δελεάσουν και να προσελκύσουν το καταναλωτικό κοινό, ώστε να αγοράσει ένα προϊόν τους. Τα δώρα αυτά, άλλοτε σχετίζονται με γενικά κίνητρα προς τον καταναλωτή για την αγορά του προϊόντος από οποιοδήποτε σημείο πώλησης, αλλά συνήθως αφορούν μόνο στις απευθείας πωλήσεις (direct), που πραγματοποιεί η ίδια η ασφαλιστική εταιρεία.
Το πρόβλημα αυτό δεν είναι απλό, είναι πολυδιάστατο και, πριν τοποθετηθεί σοβαρά οποιοσδήποτε, πρέπει να απαντηθεί πρώτα (από τους φορείς της αγοράς και φυσικά από την Εποπτική Αρχή) ένα βασικό ερώτημα:
• Οι «απευθείας πωλήσεις» αποτελούσαν πάντοτε και θα συνεχίσουν να αποτελούν αδιαμφισβήτητα δίκτυο πρόσκτησης εργασιών. Είναι όμως (τυπική ή άτυπη) διαμεσολάβηση; Πρέπει να ισχύουν κατ’ αναλογία και για το «κανάλι» αυτό, όσα ισχύουν και για τις υπόλοιπες μορφές διαμεσολάβησης; Ήδη με την διαφοροποίηση σχετικά με την πιστοποίηση των υπαλλήλων που εργάζονται στις θέσεις αυτές, η Εποπτική Αρχή τοποθετήθηκε εμμέσως. Ας το κάνει σαφώς ώστε να γνωρίζουν και οι φορείς της διαμεσολάβησης τι έχουν να αντιμετωπίσουν και να κινηθούν αναλόγως.
Ας μην ξεχνάμε ότι οι ασφαλιστικές εταιρείες διαθέτουν το μοναδικό προνόμιο του underwriting και της τιμολόγησης και συνεπώς, μέσω αυτών, μπορούν να ασκούν πολιτική και να διαμορφώνουν καταστάσεις. Το θέμα είναι αν νόμιμα και απροκάλυπτα δικαιούνται και σε παροχή κάθε μορφής δώρων προς υποψήφιους direct πελάτες τους, δώρων που δεν σχετίζονται με το ίδιο το ασφαλιστικό προϊόν.
Στο υπό διαβούλευση ακόμα σχέδιο περί κανονισμού συμπεριφοράς ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, άρθρο 9-Διαφήμιση, αναφέρεται ρητά ότι: «…ο διαμεσολαβητής διασφαλίζει ότι κάθε διαφήμιση που απευθύνεται στο καταναλωτικό κοινό… πληροί τις ακόλουθες προϋποθέσεις…… 2στ: δεν αναφέρει ότι παρέχει στον πελάτη εκπτώσεις ή ωφελήματα μη ανταποκρινόμενα στα ισχύοντα τιμολόγια και τους όρους των επιχειρήσεων».
Είναι σίγουρο ότι ένας διαμεσολαβητής δεν επιτρέπεται να υποσχεθεί ή/και να κάνει έκπτωση ασφαλίστρων, που δεν προβλέπεται στα τιμολόγια της ασφαλιστικής εταιρείας. Μπορεί όμως να υποσχεθεί ή να χαρίζει π.χ. ένα ταξίδι αναψυχής ή ένα κινητό τηλέφωνο για όποιον αγοράσει ένα συγκεκριμένο ασφαλιστικό προϊόν στην κανονική του τιμή; Και αν δεν επιτρέπεται στον διαμεσολαβητή, στην ασφαλιστική εταιρεία επιτρέπεται; Το θέμα όμως έχει και άλλες πτυχές που θα θέσουμε σε επόμενα σημειώματά μας.
Αγαπητέ κύριε Παπανικόλα,
θα ήθελα να σας παρακαλέσω στα επόμενα σημειώματά σας να σχολιάσετε κατά πόσον είναι νόμιμα τα δώρα που οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν στους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές και αν θα έπρεπε να μην ξεπερνούν μια “εύλογη αξία” και πως αυτή θα προσδιοριζόταν.
Ευχαριστώ
Μαργαρίτα Γκολφινοπούλου
Με αφορμή το σχόλιο της κας Μαργαρίτας Γκολφινοπούλου, θα ήθελα να επισημάνω τρία σημεία:
1. Στο άρθρο τίθεται το θέμα ως προς δυνατότητα ή όχι μιας ασφαλιστικής εταιρίας να προσφέρει δώρα σε υποψήφιους πελάτες και αν μπορούν και οι διαμεσολαβούντες να κάνουν το ίδιο. Δεν τίθεται το θέμα αν πρέπει ή όχι να προσφέρουν δώρα, αλλά αν, με βάση την ισχύουσα νομοθεσία, είναι νόμιμο ή όχι, τόσο για τις εταιρείες όσο και για τους διαμεσολαβούντες.
2. Όπως το κατάλαβα, το άρθρο αναφέρεται σε δώρα που δεν άπτονται της τιμολόγησης του ασφαλιστικού προϊόντος (εκπτώσεις κ.λπ.), όπου ο νόμος είναι σαφής, αλλά σε άλλου είδους μη ασφαλιστικά δώρα.
3. Είναι σύνηθες, κατανοητό και αποδεκτό από πάσης πλευράς να παρέχονται κίνητρα σε πελάτες ή υποψήφιους πελάτες για συνδυαστική αγορά προϊόντων από μια εταιρεία (ασφάλιση κατοικίας/ασφάλιση αυτοκινήτου ή ασφάλιση ζωής/ασφάλιση αυτοκινήτου κ.λπ.) ή για πολλαπλή ασφάλιση (π.χ. ασφάλιση 2 ή 3 αυτοκινήτων) κ.λπ. Αυτά δεν είναι «δώρα». Άλλωστε, τα κίνητρα αυτά από τις μεγάλες και σοβαρές ασφαλιστικές εταιρείες παρέχονται στον πελάτη, είτε ασφαλισθεί μέσω κάποιου διαμεσολαβητή είτε απευθείας στην εταιρεία.
Τέλος, θεωρώ ότι τέτοια ζητήματα πρέπει να τίθενται σε δημόσιο διάλογο και να προκαλούν συζητήσεις. Μόνο καλό θα κάνουν στην ταλαιπωρημένη μας αγορά.
Νίκος