C.A.R.: Μεγάλη η συχνότητα σε αποζημιώσεις για φυσικές καταστροφές

Στις ασφαλιστικές καλύψεις Contractors’ All Risks, το ρόλο του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή που αναλαμβάνει την εκπροσώπηση της επιχείρησης ή του φορέα, τις αποζημιώσεις και τις αναγκαίες παραμέτρους για την ολιστική προστασία των οργανισμών αναφέρεται σε συνέντευξή του ο Ευστράτιος Δ. Γιαννουδάκος, Σύμβουλος Ασφαλειών, Σύνταξης, Υγείας, Περιουσίας  στην Delta & Brokers.

(Περιοδικό Ασφαλιστικό Marketing Φεβρουαρίου 2025)

Τι είναι η ασφαλιστική κάλυψη C.A.R. και ποια η σημασία της για τα κατασκευαστικά έργα;

   Μεταξύ των εργαλείων που προσφέρει ο κλάδος τεχνικών ασφαλίσεων, σημαντική συμβολή παρουσιάζει η ασφαλιστική κάλυψη C.A.R (Contractors’ All Risks). Πρόκειται για ασφάλιση κατά παντός κινδύνου, η οποία ουσιαστικά παρέχει κάλυψη έναντι όλων των κινδύνων, εκτός όσων ρητώς εξαιρούνται στο συμβόλαιο. Συνιστά έναν κρίσιμο μηχανισμό για την προστασία της ομαλούς αποπεράτωσης ιδιωτικών και δημοσίων έργων. Ομαλή αποπεράτωση χωρίς έκθεση κινδύνου στα πλαίσια του συμβολαίου, σημαίνει απρόσκοπτη και ασφαλής επιχειρηματική και οικονομική μεγέθυνση των φορέων υλοποίησης των έργων. Κάτι τέτοιο είναι πολύ σημαντικό για την κατασκευαστική αγορά, η οποία τα τελευταία χρόνια δείχνει να επανακάμπτει και να συμβάλλει με λειτουργική κερδοφορία στην ελληνική οικονομία.

Υπάρχει διαφορά στη χρήση της κάλυψης C.A.R. ανάμεσα σε δημόσια και ιδιωτικά έργα;

   Ναι υπάρχει διαφορά. Στα δημόσια έργα, η ασφάλιση είναι υποχρεωτική και είναι ενσωματωμένη στους όρους της σύμβασης. Από την άλλη, στα ιδιωτικά έργα, η επιλογή της ενεργοποίησης της κάλυψης, ως επί το πλείστον, επαφίεται  στην ασφαλιστική συνείδηση και παιδεία του ιδιοκτήτη ή του εργολάβου. Λανθασμένα όμως συχνά παραβλέπεται, ιδίως σε μικρότερα έργα, ή σε έργα που δε συμμετέχουν στη χρηματοδότηση διεθνείς φορείς, όπου για εκείνους, λόγω διαφορετικής κουλτούρας, η σωστή και πλήρης ασφάλιση του έργου είναι απολύτως αυτονόητη.

Πώς διαρθρώνεται η C.A.R. ασφάλιση;

   Το πλαίσιο κάλυψης του C.A.R. επιμερίζεται στο Τμήμα Ι, το οποίο αφορά τις Υλικές Ζημιές του ίδιου του έργου και στο τμήμα ΙΙ, το οποίο περιλαμβάνει την Αστική Ευθύνη έναντι Τρίτων με επέκταση την Εργοδοτική Ευθύνη.

   Στο Τμήμα Ι, αθροίζεται η αξία του έργου, η οποία συνήθως εύκολα ορίζεται βάσει προϋπολογισμού, από κοινού με το κεφάλαιο αποκομιδής συντριμμάτων σε περίπτωση καλυπτόμενης ζημιάς. Επιπλέον, είναι στην ευχέρεια του πελάτη, να καλύψει πρόσθετο οικοδομικό/ εργοταξιακό καθώς και μηχανολογικό εξοπλισμό, με απαραίτητη προϋπόθεση να προσκομίσει στην Εταιρεία αναλυτική λίστα των εξοπλισμών που επιθυμεί να συμπεριλάβει στο ασφαλισμένο κεφάλαιο. Τέλος, στο Τμήμα Ι, εφόσον κρίνεται απαραίτητο βάσει του προφίλ του έργου, μπορεί να προστεθεί και κεφάλαιο υφιστάμενης περιουσίας.

   Στο Τμήμα ΙΙ, καθορίζονται τα όρια Αστικής Ευθύνης έναντι Τρίτων, για Σωματικές Βλάβες και Υλικές Ζημιές (συμπεριλαμβανομένων των αποθετικών ζημιών πχ διαφυγόντα κέρδη, εφόσον ζητηθεί). Στο ίδιο Τμήμα, προστίθεται ως επέκταση και η κάλυψη της Εργοδοτικής Ευθύνης, ώστε να καλύπτεται ο Ασφαλισμένος για Σωματικές Βλάβες έναντι του εργατοτεχνικού και υπαλληλικού προσωπικού που απασχολεί στο έργο.

Ποιές είναι οι κύριες αιτίες ζημιών στις κατασκευές; 

   Βάσει των στατιστικών μελετών που κάθε χρόνο δημοσιεύει η Ένωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος, κύριες αιτίες ζημιών στις κατασκευές είναι σε μεγάλο ποσοστό τόσο σε συχνότητα όσο και σε μέσο κόστος ζημιάς οι φυσικές καταστροφές, κάτι που είναι λογικό, αναλογιζόμενοι τους παράγοντες της κλιματικής αλλαγής και του ελληνικού σεισμικού προφίλ. Αν κανείς ψάχνει να βρει το λόγο να ασφαλιστεί, μια ματιά στην ανάλυση των υπέρογκων ποσών αποζημίωσης που κάθε χρόνο διαχειρίζεται ο Ασφαλιστικός Κλάδος Τεχνικών Ασφαλίσεων, αρκεί!

Ποιος είναι ο ρόλος του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή στο σχεδιασμό μιας ολοκληρωμένης C.A.R. ασφάλισης και στην ομαλή λειτουργία της;

   Ο ρόλος του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή ως προς το σχεδιασμό της κάλυψης είναι κρίσιμος. Αρχικά, εκείνος επωμίζεται την ευθύνη της συγκέντρωσης των απαραίτητων στοιχείων για τη σωστή αποτύπωση του κινδύνου και τη συνακόλουθη εκτίμηση από την Ασφαλιστική Εταιρεία.

   Έπειτα, ο Διαμεσολαβητής, λαμβάνοντας γνώση των ειδικών συνθηκών των εργασιών και του περιβάλλοντος χώρου του εκάστοτε έργου, οφείλει να προτείνει στον πελάτη τυχόν επεκτάσεις και ειδικούς όρους, ώστε να διευρύνει στον απαραίτητο βαθμό το πλαίσιο κάλυψης του C.A.R., διαγράφοντας εξαιρέσεις βάσει του προφίλ του έργου. Για παράδειγμα, δε γίνεται σε ένα έργο επί υφιστάμενου κτιρίου, να μην προστίθεται στο ασφαλισμένο κεφάλαιο του Τμήματος Ι, ένα ποσό κάλυψης υφιστάμενης περιουσίας. Ομοίως, συνιστά κενό το να μην προστίθεται ο ειδικός όρος κάλυψης για ελαττωματικό υλικό και κακοτεχνία. Τα συμβόλαια C.A.R., μπορεί να είναι κατά παντός κινδύνου, αλλά όπως κάθε ασφαλιστική λύση, περιλαμβάνουν επεκτάσεις, τις οποίες οφείλει να γνωρίζει ο Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής και σε συνεννόηση με τον πελάτη του, να προσθέτει εκείνες που η παρουσία τους επιβάλλεται από τη φύση του έργου.

   Έχοντας λειτουργήσει σωστά, επαγγελματικά και με προσοχή στο σχεδιασμό του πλαισίου κάλυψης και στην πληροφόρηση του πελάτη, δημιουργείς τις κατάλληλες προϋποθέσεις, ώστε αν, ό μη γένοιτο, συμβεί καλυπτόμενη ζημιά και πρέπει η Ασφαλιστική Εταιρεία να τιμήσει τους όρους του συμβολαίου, να μην υπάρχει καμμία τριβή ή καθυστέρηση στη διαδικασία της αποζημίωσης του πελάτη.

   Η πολυπλοκότητα του κλάδου των τεχνικών ασφαλίσεων, ο απαιτούμενος υψηλός βαθμός εξειδίκευσης, και η ανάγκη σχεδιασμού εξατομικευμένων λύσεων βάσει των ιδιαίτερων χαρακτηριστικών του εκάστοτε έργου, καθιστά το ρόλο του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή, εξόχως σημαντικό. Δεν είναι τυχαίο μάλιστα, που διαχρονικά, τη διανομή τέτοιων ασφαλιστικών προτάσεων την πραγματοποιούν, με μεγάλη διαφορά, Ασφαλιστικοί Πράκτορες μη αποκλειστικής συνεργασίας, αφού  η ασφάλιση των έργων απαιτεί πολλαπλότητα επιλογών και λύσεων.

Ποιος είναι ο ρόλος του πελάτη και τι πρέπει να γνωρίζει;

   Όπως ο Διαμεσολαβητής επωμίζεται ευθύνες και υποχρεώσεις για την ομαλή διαχείριση και λειτουργία του συμβολαίου, έτσι και ο πελάτης με τη σειρά του, φέρει ευθύνες, με την πρώτη να ξεκινά από τη διάθεση να ασφαλίσει το έργο του, ανεξάρτητα από το ύψος του προϋπολογισμού.

   Το κόστος μιας C.A.R. ασφάλισης, αναλόγως πάντοτε του προφίλ του κινδύνου, διαμορφώνεται σε αρκετά χαμηλά επίπεδα, ειδικά αν υπολογιστεί ποσοστιαία σε σχέση με τον προϋπολογισμό. Το προφίλ του κινδύνου καθορίζεται από διάφορες παραμέτρους, όπως είναι το είδος εργασιών, η τοποθεσία του έργου, το ύψος του προϋπολογισμού (κατά βάση για νομικά πρόσωπα δίνεται άνευ ΦΠΑ, ενώ αν αφορά φυσικά πρόσωπα, με ΦΠΑ), τα κεφάλαια Αστικής Ευθύνης, τις αιτούμενες επεκτάσεις κάλυψης κτλ. Πώς γίνεται κάποιος να μην επιλέγει να δώσει ένα τόσο χαμηλό ασφάλιστρο ώστε να προστατεύσει το 100% του έργου του, είτε ως ιδιοκτήτης, είτε ως εργολάβος;

   Έπειτα, ο πελάτης οφείλει να επιλέξει με σωστά κριτήρια το Διαμεσολαβητή που θα τον καθοδηγήσει στην ολοκλήρωση της ασφάλισης και θα πρέπει να του προσκομίσει όσα έγγραφα και πληροφορίες έχει στη διάθεσή του για τη σωστή περιγραφή του έργου.

   Όσον αφορά στο τι πρέπει να γνωρίζει ο πελάτης, προτείνεται να επιβεβαιώνει με τον Ασφαλιστικό του Διαμεσολαβητή τις ισχύουσες επεκτάσεις του συμβολαίου, τα ανώτατα κεφάλαια κάλυψης και υπό-όρια καθώς και τις συμμετοχές που θα έχει ο ίδιος σε περίπτωση επέλευσης μιας ζημιάς. Τέλος, ο πελάτης είναι σημαντικό να γνωρίζει, πως πρέπει να ενημερώνει για οποιαδήποτε ουσιώδη μεταβολή στο έργο, όπως για παράδειγμα την παύση εργασιών ή την τυχόν παράταση αυτών.

Πώς βλέπετε την εξέλιξη της ασφαλιστικής κάλυψης C.A.R. στην Ελλάδα τα επόμενα χρόνια;

΄  Η ασφαλιστική κάλυψη C.A.R. και γενικά ο κλάδος των τεχνικών ασφαλίσεων, εκτιμώ πως αναμένεται να εξελιχθεί σημαντικά στην Ελλάδα τα επόμενα χρόνια. Η ασφαλιστική βιομηχανία ανέκαθεν συνιστούσε ένα απαραίτητο γρανάζι για την εύρυθμη λειτουργία της οικονομίας και ειδικά τα τελευταία χρόνια, η ενίσχυση των ρυθμιστικών πλαισίων και οι κρατικές παρεμβάσεις για την υποχρεωτική παρουσία της ιδιωτικής ασφάλισης σε άλλους κλάδους, δείχνει μεγαλύτερη αναγνώριση στη συμβολή της στη διατήρηση της οικονομικής σταθερότητας.

   Κάτι τέτοιο, σε συνδυασμό με τον ανοδικό ρυθμό ανάπτυξης του κατασκευαστικού κλάδου, καθώς και με την απαραίτητη εγρήγορση των Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών και εταιρειών ως προς την ενημέρωση και εκπαίδευση των πελατών σχετικά με τα οφέλη της ασφάλισης, η ανάγκη κάλυψης των έργων θα αυξηθεί σημαντικά.

   Είναι στο χέρι όλων μας να διαδώσουμε τη σημασία της ασφάλισης και να την καταστήσουμε αναπόσπαστο μέρος της στρατηγικής κάθε κατασκευαστικής εταιρείας και επαγγελματία και συνακόλουθα μέρος της ελληνικής κατασκευαστικής κουλτούρας.

O Ευστράτιος Δ. Γιαννουδάκος είναι Σύμβουλος Ασφαλειών Σύνταξης/Επενδυτικής Αποταμίευσης, Υγείας, και Περιουσίας στην Εταιρεία Delta & Brokers, στην οποία εκτελεί και ως στέλεχος διοικητικά καθήκοντα. Το 2010 έλαβε το απολυτήριο του με βαθμό Άριστα από τα Ιδιωτικά Εκπαιδευτήρια Γείτονα. Οι προπτυχιακές του σπουδές έγιναν στο τμήμα Πολιτικών Επιστημών και Δημόσιας Διοίκησης του ΕΚΠΑ, αποφοιτώντας το 2014 ως Valedictorian με βραβείο επίδοσης από το Ίδρυμα Κρατικών Υποτροφιών, εκφωνώντας τον όρκο αποφοίτησης. Στη συνέχεια, οι μεταπτυχιακές του σπουδές ολοκληρώθηκαν, λαμβάνοντας υποτροφία, με βαθμό Άριστα το 2017, στην κατεύθυνση “Συγκρούσεις και Επικοινωνία” στο τμήμα Μέσων Μαζικής Ενημέρωσης του ΕΚΠΑ, με το Master Thesis του να έχει τίτλο, «Συγκρούσεις και Επαγγελματική Ηθική στη Δραστηριότητα του Ασφαλιστικού Διαμεσολαβητή». Από το 2009 είναι κάτοχος Proficiency του Cambridge και από το 2011 είναι πιστοποιημένο μέλος της MENSA-The High I.Q. Society, ύστερα από επιτυχία στην ειδική δοκιμασία.