Η ασφάλιση πυρκαγιάς θεωρείται ως μια από τις πιο διαδεδομένες από τις συμπληρωματικές ασφαλίσεις των οχημάτων. Μάλιστα, εκτός από την δυνατότητα μεμονωμένης προσθήκης της κάλυψης, περιλαμβάνεται συνήθως στα περισσότερα από τα πακέτα ασφάλισης, από το λεγόμενο απλό πακέτο «φωτιάς-κλοπής» μέχρι το πλήρες πακέτο της «μικτής».
Μια τόσο διαδεδομένη κάλυψη θα έπρεπε ίσως να έχει απλούς βασικούς κανόνες σε όλες τις εταιρείες, ώστε να μπορεί ο καταναλωτής να κρίνει και να συγκρίνει το κόστος. Αντίθετα όμως, σε μια μικρή έρευνα δέκα εταιρειών που δραστηριοποιούνται στην ελληνική ασφαλιστική αγορά προέκυψαν τέτοιες διαφορές που ειλικρινά δεν μπορεί οποιοσδήποτε καταναλωτής να συγκρίνει την κάλυψη της πυρκαγιάς και φυσικά το κόστος της. Αμφιβάλω επίσης αν οι πιστοποιημένοι Ασφαλιστικοί Διαμεσολαβητές γνωρίζουν όλες αυτές τις διαφοροποιήσεις όταν προωθούν ένα πακέτο ασφάλισης μιας εταιρείας στους πελάτες τους. Δυστυχώς οι περισσότεροι, καταναλωτές και διαμεσολαβητές, απλώς βλέπουν τις καλύψεις ως «τίτλο» και μετά συγκρίνουν απευθείας το ασφάλιστρο.
Στις δέκα εταιρείες περιλαμβάνονται μια ελληνική τραπεζική, τρεις ελληνικές ιδιωτικές, μία αλλοδαπή τραπεζική, τέσσερις θυγατρικές πολυεθνικών, ένα υποκατάστημα πολυεθνικής. Ένα αντιπροσωπευτικό (και ειλικρινά τυχαίο) πραγματικό δείγμα της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς.
Οι διαφοροποιήσεις είναι πολλών ειδών, αλλά για ευκολία τις κατατάσσουμε σε τρεις κατηγορίες: α) ως προς τον ορισμό της κάλυψης, β) ως προς τις εξαιρέσεις και γ) ως προς την δυνατότητα ασφάλισης κάποιων από τους εξαιρουμένους κινδύνους.
α) ως προς τον ορισμό της κάλυψης, όλες οι εταιρείες αναφέρουν ουσιαστικά «πυρκαγιά, κεραυνό, έκρηξη», αλλά από εκεί και πέρα:
• κάποιες περιλαμβάνουν εξαρχής και τον εμπρησμό (που οι περισσότερες τον εξαιρούν),
• κάποιες περιλαμβάνουν εξαρχής «τις τρομοκρατικές ενέργειες και τις πολιτικές ταραχές» (που οι υπόλοιπες τις εξαιρούν),
• κάποιες αναφέρουν ρητά στον ορισμό την αυτανάφλεξη (που οι υπόλοιπες απλώς δεν αναφέρουν),
• κάποιες περιλαμβάνουν εξαρχής «τις κακόβουλες ενέργειες» (που οι υπόλοιπες τις εξαιρούν)
• κ.λπ.
β) ως προς τις εξαιρέσεις:
• άλλες εταιρείες αναφέρουν ρητά στον ορισμό εξαιρούμενους κινδύνους, αλλά παραπέμπουν και στις εξαιρέσεις των γενικών ή ειδικών όρων
• άλλες εταιρείες δεν αναφέρουν ρητά στον ορισμό οποιαδήποτε εξαίρεση και παραπέμπουν μόνο στις εξαιρέσεις των γενικών ή ειδικών όρων
γ) ως προς την δυνατότητα ασφάλισης εξαιρουμένων κινδύνων με ειδικό όρο:
• για κάποιους κινδύνους, όλες οι εταιρείες που τους εξαιρούν, δίνουν την δυνατότητα της ασφάλισης με ειδικό όρο, όπως π.χ. για την εξαίρεση των τρομοκρατικών ενεργειών και των πολιτικών ταραχών,
• για κάποιους κινδύνους, κάποιες από τις εταιρείες που τους εξαιρούν, δίνουν την δυνατότητα της ασφάλισης με ειδικό όρο, όπως π.χ. για την εξαίρεση της πυρκαγιάς από κακόβουλες ενέργειες,
• για κάποιους κινδύνους, κάποιες από τις εταιρείες που τους εξαιρούν, δίνουν την δυνατότητα της ασφάλισης μόνο συνδυαστικά με κάλυψη άλλου κινδύνου, όπως π.χ. για την εξαίρεση της πυρκαγιάς ενώ το αυτοκίνητο έχει κλαπεί, μόνο αν υφίσταται και κάλυψη κλοπής (και μάλιστα άλλες εταιρείες σε συνδυασμό με ολική κλοπή και άλλες σε συνδυασμό αορίστως με κλοπή),
• κ.λπ.
Εκτός από τις προαναφερόμενες διαφοροποιήσεις υπάρχουν και άλλες όπως π.χ. τι γίνεται σε πυρκαγιά κατόπιν σεισμού, σε πυρκαγιά μετά από πρόσκρουση, σύγκρουση ή ανατροπή, τι γίνεται ως προς την μετάδοση της πυρκαγιάς σε τρίτους, ως προς τα πρόσθετα αντικείμενα που υπάρχουν στο αυτοκίνητο κ.λπ. Τέλος, διαφοροποιήσεις παρουσιάζονται μεταξύ των εταιρειών και ως προς την αποζημιούμενη αξία (όρια, ποσοστά κ.λπ) σε συνδυασμό με την χρήση του αυτοκινήτου (π.χ. cabrio).
Και μετά από όλα αυτά, τίθεται το ερώτημα: Πόσοι γνωρίζουν ποιά πυρκαγιά έχουν ασφαλίσει στο αυτοκίνητό τους; Γιατί θα πρέπει να ξέρουμε ότι δεν ασφαλίζουμε το γεγονός (την πυρκαγιά), αλλά την αιτία που την προκάλεσε!
Και πόσοι, όταν συγκρίνουν τα ασφάλιστρα μεταξύ δύο-τριών εταιρειών για πακέτα αυτοκινήτων που περιλαμβάνουν και την «πυρκαγιά», συνυπολογίζουν και όλες αυτές τις… λεπτομέρειες, που δεν είναι βέβαια λεπτομέρειες;
