Μια τεράστια παγίδα με ανυπολόγιστες επιπτώσεις έχει στηθεί για ανύποπτους Πελάτες και Διαμεσολαβητές με αφορμή την Προείσπραξη. Το θέμα είναι τόσο σοβαρό, που οι προβλεπόμενες διοικητικές ποινές για άλλα… παραπτώματα (όπως π.χ. η μη απόδοση των ασφαλίστρων στο τέλος της εβδομάδας) φαίνονται σαν αμελητέες καταστάσεις. Ας πάρουμε όμως τα πράγματα με την σειρά:
1. Στην πράξη 30/30-9-2013 της ΤτΕ, στο άρθρο 8, παρ. 2 αναφέρεται: “Η ΠΟΔΙΠΕΑ περιγράφει τις διαδικασίες και τις πρακτικές που υιοθετεί και εφαρμόζει η Εταιρεία προκειμένου να διασφαλίζεται ότι το Ασφάλιστρο καταβάλλεται από τον λήπτη της ασφάλισης πριν την έναρξη της ασφαλιστικής κάλυψης. Αναφέρει δε και αιτιολογεί…”. Υπενθυμίζουμε ότι η πράξη 30 της ΤτΕ, αναφέρεται και απευθύνεται στις ασφαλιστικές εταιρείες και όχι στους διαμεσολαβητές.
2. Στην πράξη δεν διαχωρίζονται οι κλάδοι ασφάλισης και εκτός ειδικών περιπτώσεων (κλ. Μεταφορών, δηλωτικά συμβόλαια κ.λπ.) ισχύει η Προείσπραξη για όλα τα μεμονωμένα (retail) συμβόλαια.
3. Όσες εταιρείες έχουν δημιουργήσει συστήματα Τυπώνω-Πληρώνω, με τις οδηγίες που έχουν στείλει στους Διαμεσολαβητές, παρέχουν ένα διάστημα 30-50 ημερών (ουσιαστικά τον μήνα εντός του οποίου έχουν έναρξη τα ασφαλιστήρια) μέσα στο οποίο ο διαμεσολαβητής τυπώνει το ασφαλιστήριο, το παραδίδει, το εισπράττει και εντός συγκεκριμένων ημερών (συνήθως επτά ή κάθε Παρασκευή) αποδίδει τα ασφάλιστρα στην εταιρεία. Από όσο γνωρίζω, πουθενά δεν τίθεται ζήτημα ότι η εκτύπωση του ασφαλιστηρίου, η είσπραξη και η απόδοση των ασφαλίστρων πρέπει να έχουν ολοκληρωθεί πριν την ημερομηνία έναρξης ισχύος. Αντίθετα, μετά την παρέλευση των 30-50 ημερών, το αρχείο των μη εκτυπωμένων ασφαλιστηρίων «κατεβαίνει» και δεν υπάρχει δυνατότητα περαιτέρω εκτυπώσεων από τον διαμεσολαβητή.
4. Η κάθε εταιρεία που έχει σύστημα Τυπώνω-Πληρώνω, έχει ορίσει ότι με τη παρέλευση ορισμένων ημερών και εφόσον παραμένει ανεξόφλητο το ασφαλιστήριο (για άλλες εταιρείες ορισμένες ημέρες μετά την εκτύπωση, για άλλες εταιρείες ορισμένες ημέρες μετά την ημερομηνία έναρξης του κάθε ασφαλιστηρίου και για άλλες εταιρείες συνδυαστικά) τη διαδικασία ακύρωσης του ασφαλιστηρίου. Καμία εταιρεία δεν ισχυρίζεται στις εγκυκλίους της ότι αν δεν έχουν καταβληθεί τα ασφάλιστρα πριν την ημερομηνία έναρξης ισχύος, τότε δεν παρέχεται κάλυψη.
5. Ως γνωστόν, η Εθνική Ασφαλιστική επέλεξε το σύστημα της Ταχυπληρωμής με παράδοση όμως, τόσο των ασφαλιστηρίων όσο και του εντύπου της Ταχυπληρωμής στους Συνεργάτες της. Στην “Ειδοποίηση Πληρωμής Ασφαλίστρων-Ταχυπληρωμή” διαπιστώνουμε όμως τα εξής:
α. Στην πρώτη σελίδα αναφέρεται: “Πληρωμή Οφειλής έως: ημέρα/μήνας/έτος”, που ταυτίζεται στο κάθε ειδοποιητήριο με την ημερομηνία έναρξης ισχύος του ασφαλιστηρίου.
β. Στην δεύτερη (πίσω) σελίδα αναφέρεται: “Η εμπρόθεσμη καταβολή του αναφερόμενου πληρωτέου ποσού ασφαλίστρων αποτελεί αναγκαία προϋπόθεση για την έναρξη ισχύος του συμβολαίου σας και την ασφαλιστική κάλυψη του οχήματός σας”.
Δηλαδή, αν ο Πελάτης δεν έχει πληρώσει τα ασφάλιστρα πριν την ημερομηνία της έναρξης ισχύος του ασφαλιστηρίου του (προείσπραξη δηλαδή), το ασφαλιστήριο ΔΕΝ ΙΣΧΥΕΙ!
Με βάση όλα τα προηγούμενα γεννιούνται τα εξής (τουλάχιστον) ερωτήματα:
α. Η προειδοποίηση αυτή έχει τεθεί για να ισχύσει πραγματικά ή για τα μάτια του κόσμου; Θα τηρηθεί δηλαδή ή απλώς δείχνουμε στην Τράπεζα της Ελλάδος ότι εφαρμόζουμε την προείσπραξη;
β. Η προειδοποίηση αυτή θα τύχει της ίδιας μεταχείρισης ανεξάρτητα από το αν ο Πελάτης είναι ασφαλισμένος μέσω Ανεξάρτητου Διαμεσολαβητή, μέσω εταιρικού Δικτύου ή απευθείας στην Εταιρεία; Μήπως αρχίσουν τα… περίεργα παιχνίδια;
γ. Πως μπορεί να συνυπάρχει η προειδοποίηση αυτή (ειδικά για την Αστική Ευθύνη προς τρίτους των οχημάτων) με τα προβλεπόμενα από το νόμο περί έγγραφης ειδοποίησης του Πελάτη με την προθεσμία των 30 ημερών πριν την ακύρωση του ασφαλιστηρίου; Ή μήπως θα αποζημιωθεί ο παθών τρίτος και στη συνέχεια θα στραφεί η Εθνική Ασφαλιστική κατά του Πελάτη της για επανείσπραξη της ζημιάς;
δ. Πως συνδυάζεται η σαφής διατύπωση προς τον Πελάτη περί μη ύπαρξης ασφαλιστικής κάλυψης αν δεν έχει καταβληθεί το ασφάλιστρο μέχρι την ημερομηνία έναρξης, με όσα προβλέπονται στην παράγραφο 1.1. της εγκυκλίου της 16ης Δεκεμβρίου 2013 της εταιρείας περί της “διαδικασίας ακύρωσης συμβολαίου”;
δ. Για τους άλλους κλάδους (π.χ. πυρός) όπου δεν προβλέπεται από το νόμο και «συστημένη επιστολή ακύρωσης», όσοι δεν προπληρώσουν θα είναι ανασφάλιστοι; (γνωρίζω π.χ. για την ανοχή των 15 ημερών που προβλέπει η εγκύκλιος της 23ης Δεκεμβρίου 2013 της Εθνικής Ασφαλιστικής, μόνο για τα ασφαλιστήρια του Ιανουαρίου, αλλά δεν αλλάζει η ουσία των ερωτημάτων). Άλλωστε μέχρι σήμερα 7-1-2014 δεν έχουν φθάσει τα ειδοποιητήρια στους Πελάτες για τα ανανεωτήρια του Ιανουαρίου.
ε. Από την επόμενη ημέρα της έναρξης ισχύος ενός ασφαλιστηρίου, το οποίο δεν θα έχει πληρωθεί από τον Πελάτη, θα καθίσταται άκυρο ή θα περιμένει η εταιρεία για ένα ικανό διάστημα μέχρι να το πληρώσει ο πελάτης; Και αν το ασφαλιστήριο πληρωθεί π.χ. μετά από 20 ημέρες από την ημερομηνία έναρξής του, θα παραταθεί και η ισχύς του για 20 ημέρες ή η εταιρεία θα εισπράξει ασφάλιστρα για μια περίοδο 20 ημερών, για την οποία έχει ήδη προκαταβολικά δηλώσει ότι δεν υπάρχει “ασφαλιστική κάλυψη του οχήματός σας;”
στ. Ποιος θα προφυλάξει τον Πελάτη από τυχόν «διαπραγμάτευση» της ζημιάς του που θα συμβεί από την ημερομηνία έναρξης μέχρι την ημερομηνία πληρωμής, με πρόσχημα την προειδοποίηση αυτή; Τι «παράλληλα» κανάλια θα δημιουργηθούν;
ζ. Τι ευθύνη φέρει ο Διαμεσολαβητής (ανεξάρτητος ή εταιρικού δικτύου) αν ο Πελάτης στραφεί και εναντίον του, επειδή δεν τον ενημέρωσε προσωπικά (εγγράφως;) για την αλλαγή αυτή ως προς τις υποχρεώσεις του; Τι ευθύνη φέρει ο Διαμεσολαβητής αν «κράτησε» το ασφαλιστήριο π.χ. πέντε ημέρες μετά την ημερομηνία έναρξης ισχύος, περιμένοντας τον Πελάτη του να πάρει το μισθό του; Ή θα πρέπει να χρηματοδοτεί ο Διαμεσολαβητής τους Πελάτες του για να ελαχιστοποιήσει τις τυχόν ευθύνες του;
Για μια ακόμη φορά μια Διοικητική Πράξη (η Προείσπραξη) μπορεί να δυναμιτίσει την αγορά, σε μια χρονική στιγμή που μόνο προβλήματα με τους Πελάτες δεν πρέπει να προκαλούνται. Κάποιες ενέργειες δείχνουν σα να θέλουν να μικρύνει κι άλλο η αγορά μας, να υπάρξουν κι άλλες μαζικές ακυρώσεις, να μην ανακτηθεί κλίμα συνεργασίας και εμπιστοσύνης με τους Πελάτες. Σε άλλη χώρα ζούμε ή συμβαίνει κάτι άλλο που δεν καταλαβαίνουμε;
