Διαφάνεια & ορθή σύγκριση προϊόντων ζητά η νέα οδηγία Ασφαλιστικής Διαμεσολάβησης

Στις 14 Δεκεμβρίου 2015 η νέα οδηγία για τη Διανομή Ασφαλιστικών Προϊόντων (Insurance Distribution Directive –IDD) εγκρίθηκε από το Ευρωκοινοβούλιο και πήρε σειρά προκειμένου να ψηφισθεί τους πρώτους 2 μήνες του 2016.  

Με τη  δημοσιοποίηση της Οδηγίας μέσω της εφημερίδας της Ευρωπαϊκής Ένωσης (Journal of EU) και σύμφωνα πάντα με τα όσα γράφονται από τους Ευρωπαίους νομοθέτες και θεσμικούς φορείς, οι εποπτικές αρχές των κρατών μελών της Ευρωπαϊκής Ένωσης θα έχουν 2 χρόνια στη διάθεσή τους προκειμένου να εφαρμόσουν την Οδηγία (μέσα στο 2017).

του Νίκου Μωράκη

Ποιες είναι όμως οι βασικές αλλαγές που φέρνει η νέα Οδηγία για τους Ασφαλιστικούς Διαμεσολαβητές;

Εδώ και πάρα πολλά χρόνια έχει ξεκινήσει η πεποίθηση και η αντίληψη στα ενωσιακά όργανα ότι δεν γίνεται να εναρμονίσουν το κανονιστικό πλαίσιο (Solvency II) στην Ασφαλιστική Αγορά αν πρώτα δεν εναρμονίσουν και τη διαδικασία διανομής (IDD). Αυτή τους η αντίληψη, ενίσχυσε σε μεγάλο βαθμό και το ρόλο της EIOPA η οποία ως σύμβουλος της ευρωπαϊκής επιτροπής, άρχισε να κάνει δημόσιες διαβουλεύσεις για διάφορα θέματα που αφορούν είτε το solvency II είτε την οδηγία IDD.

Σύμφωνα λοιπόν με τη νέα Οδηγία ο καταναλωτής βρίσκεται στο επίκεντρο.  Σκοπός της είναι να ενισχυθεί η προστασία του και να αποκτήσει τη δυνατότητα να μπορεί να συγκρίνει τις παροχές που του προσφέρονται ανεξάρτητα από το κανάλι διανομής.

Προς αυτή την κατεύθυνση στοχεύει και το θέμα του ορισμού που δίνει η Οδηγία στον τελικό αποδέκτη που τον χαρακτηρίζει «πελάτη» & όχι «καταναλωτή» καθώς από χώρα σε χώρα ο ορισμός «καταναλωτής» εμφάνιζε διαφοροποιήσεις από νομικής πλευράς – με αποτέλεσμα παρερμηνείας της Οδηγίας (με εξαίρεση στους μεγάλους πελάτες).

Διαβάζοντας λοιπόν την Οδηγία παρατηρήσαμε ότι η πρώτη μεγάλη αλλαγή που φέρνει είναι ο διαχωρισμός των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών που ασκούν το επάγγελμα ως δευτερεύουσα δραστηριότητα (ο παλιός συνδεδεμένος διαμεσολαβητής) και η ονομασία τους ως Επικουρικοί Διαμεσολαβητές.    

Επανερχόμενοι στον πελάτη, η Οδηγία υπαγορεύει ότι ο Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής θα πρέπει να καλύπτει τις πραγματικές ασφαλιστικές του ανάγκες βασιζόμενος στη διαφάνεια. Αν δε συμμετέχει (ο Ασφαλιστικός Διαμεσολαβητής) στη διαμόρφωση του ασφαλιστικού προϊόντος μαζί με την Ασφαλιστική Εταιρεία, τότε η δεύτερη δεσμεύεται να έχει στοχεύσει σε μια συγκεκριμένη πελατειακή ομάδα κατά την εκπόνηση του νέου προϊόντος. Να έχει αξιολογήσει ποιες ασφαλιστικές ανάγκες καλύπτει το προϊόν και συνεχώς να ανταποκρίνεται στις ανάγκες της αγοράς έτσι ώστε να μην προσφέρει στον πελάτη παραπάνω καλύψεις ή λιγότερες.

Επίσης, μια ακόμα αλλαγή υπέρ του «πελάτη» – που σίγουρα ενδιαφέρει και την αγορά μας – είναι η διαφάνεια στις Διασταυρούμενες Πωλήσεις. Αν λοιπόν το ασφαλιστικό προϊόν έρχεται συνοδευτικά σε ένα μη ασφαλιστικό (π.χ. δάνειο ή ταξίδι), τότε ο διαμεσολαβητής πρέπει να ξεκαθαρίσει το διαχωρισμό μεταξύ τους έτσι ώστε ο πελάτης να μην τα θεωρήσει ως ένα «ενιαίο πακέτο».  

Τέλος, δύο πολύ θετικές εξελίξεις έρχονται και για τις πληροφορίες σχετικά με το προϊόν. Σύμφωνα με την IDD τα Ασφαλιστικά Προϊόντα συνδεδεμένα με επενδύσεις (Prips) θα πρέπει να συνοδεύονται από τις εταιρείες και με ένα έγγραφο (μέχρι 3 σελίδες) το οποίο θα παρουσιάζει τα ειδικά χαρακτηριστικά του προϊόντος με ειδική εστίαση και να απαντάει σε συγκεκριμένες ερωτήσεις όπως:

• τι κίνδυνο αναλαμβάνω
• τι κίνδυνο μου καλύπτει
• Πόσα μπορώ να χάσω
• Μπορώ να χάσω το κεφάλαιό μου
• Τι θα μου συμβεί αν είναι αφερέγγυος ο πολίτης ή ο εκδότης
• Μπορώ να καταγγείλω το συμβόλαιο νωρίτερα
• Αν το κάνω αυτό θα έχω αρνητικές συνέπειες
• Ποιες θα είναι αυτές

Σύμφωνα με πληροφορίες του Insurancedaily.gr σε λίγο καιρό θα υπάρξουν και εφαρμοστικές οδηγίες για να βγει το πρώτο υπόδειγμα. Ένα μέτρο, το οποίο έχει δρομολογηθεί για να ισχύσει και στα υπόλοιπα προϊόντα. Κυρίως στον κλάδο ζημιών. 

Σε επόμενο άρθρο μας θα σας αναπτύξουμε και τη δεύτερη μεγάλη αλλαγή που φέρνει η νέα οδηγία για τη Διανομή Ασφαλιστικών Προϊόντων (Insurance Distribution Directive –IDD) που θα αφορά τον έλεγχο των ΕΠΥ σε επίπεδο καναλιών διανομής.

Ως συμπέρασμα μπορούμε να αντιληφθούμε ότι οι νέες οδηγίες για την Ασφαλιστική αγορά προβλέπουν στην προώθηση μιας ενιαίας αγοράς στην Ευρωπαϊκή Ένωση. Μιας ομοιομορφίας του κανονιστικού πλαισίου σε επίπεδο Ευρωπαϊκής Ένωσης όπου ο «πελάτης» θα μπορεί να έχει συγκρίσιμα προϊόντα – επενδύοντας με αυτό τον τρόπο – στο διασυνοριακό εμπόριο.