Το δρόμο από την “αμφισβήτηση στην εμπιστοσύνη” έδειξε ο Γ. Κώτσαλος

“Ελληνική Ασφαλιστική Αγορά: Aπό την αμφισβήτηση στην εμπιστοσύνη και από την κρίση στην ανάπτυξη” είχε τίτλο η εμπεριστατωμένη, εφ’ όλης της ύλης ομιλία του Γεώργιου Κώτσαλου, στην προχθεσινή Γενική Συνέλευση της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος. Μικρό το μέγεθος της αγοράς μας σε σχέση με την ΕΕ, δήλωσε ξεκινώντας την ομιλία του, υπενθυμίζοντας τα συνολικά μεγέθη στην Ελλάδα: 82 εταιρείες  με συνολικά  ασφάλιστρα 5,25 δισ. ευρώ, αποζημιώσεις 2,80 δισ. ευρώ  και επενδύσεις 12,50 δισ. ευρώ. Αν η αγορά μας ακολουθούσε τους ευρωπαϊκούς μέσους όρους, τόνισε, θα μπορούσαμε να βρεθούμε με συνολικά ασφάλιστρα 18,35 δισ. ευρώ, αποζημιώσεις 9,90 δισ. ευρώ και επενδύσεις 113 δισ. ευρώ. Διαβάστε την εκτεταμένη περίληψη που ακολουθεί.

Σήμερα στη χώρα μας, είπε, το ποσοστό των ασφαλίστρων επί του ΑΕΠ είναι 2,2% έναντι 8% στην Ευρώπη των 27, το ποσοστό των επενδύσεων είναι 4,7% επί του ΑΕΠ έναντι 49% στην Ευρώπη των 27, ενώ τα κατά κεφαλήν ασφάλιστρα φτάνουν το 23%του ευρωπαϊκού μέσου όρου. Ως αιτίες υστέρησης αναφέρθηκαν τα φορολογικά κίνητρα, η χαμηλή ασφαλιστική συνείδηση και τα προβλήματα εποπτείας στο παρελθόν.

Η Μακρο-πραγματικότητα, υπέδειξε ο κ. Κώτσαλος, είναι η εξής:

• ΑΕΠ: -3% (2011)
• Ανεργία: 14,3% (2011)
• Πληθωρισμός: 4,7% (2010) – πρόβλεψη για 2,2% (2011)
• Πραγματικές Αποδοχές Εργαζομένων: μείωση (-9% το 2010)
• Αποτιμήσεις Επενδύσεων: αρνητικές
• Ομόλογα: spreads 10ετούς ομολόγου από 2,29% (12/2009) αυξημένα σε 9,6% (12/2010)
• Μετοχές: πτώση Γ.Δ. του Χ.Α.Α. (-35,6%) από το 2009 στο 2010
• Ακίνητα: μείωση δείκτη τιμών κατοικιών (-3,9%)
• Βιομηχανική Παραγωγή: -5,7% (2010)
• Εμπόριο: κύκλος εργασιών λιανικού εμπορίου -3,5% (11/2010)
• Εξαγωγές: 7% (11/2010)

Επιπλέον:

• Γήρανση Πληθυσμού: άτομα τρίτης ηλικίας από το 17,9% σήμερα στο 33,1% το 2050
• Προσδόκιμο ζωής: αύξηση
• Άνδρες, από 76,4 χρόνια το 2005 σε 81,1 το 2050
• Γυναίκες, από 81,4 χρόνια το 2005 σε 85,9 το 2050
• Οικονομικά ενεργός πληθυσμός: μείωση από 67,7% σήμερα στο 54,7%το 2050
• Νέοι Κίνδυνοι: περιβάλλον, κλιματική αλλαγή
• Ηθικός Κίνδυνος: αυξημένος

Στη συνέχεια συνόψισε τον κοινωνικό αντίκτυπο και τον αντίκτυπο στην αγορά, της σημερινής πολιτικής πραγματικότητας στη χώρα μας:

• Συντάξεις: δραστική μείωση των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης
• Δημόσια υγεία: περικοπές, ανεπάρκεια υπηρεσιών
• Κατανάλωση σημαντικών πόρων
• Αδυναμία ελέγχου κόστους
• Κατάτμηση διοίκησης, έλλειψη καθαρής πολιτικής
• Φορολογία: αύξηση φόρων, έλλειψη κινήτρων ασφάλισης, καθυστέρηση φορολογικού ελέγχου, penalties
• Δυσλειτουργίες/Εκσυγχρονισμός: τιμολογιακές παρεμβάσεις
• Έλλειψη Κεντρικού Σχεδιασμού
• Αδυναμία προσέλκυσης επενδυτών

Συνεπώς, συνέχισε, είναι αναγκαία η αναθεώρηση του ρόλου της Ιδιωτικής Ασφάλισης, δεδομένου όμως ότι η πολιτική στάση είναι καθοριστική για το παρόν και το μέλλον της. Επισήμανε δε, ότι από τις σημερινές πολιτικές προθέσεις, δύναται να αναρωτηθούμε αν προκύπτει Συστημικός Κίνδυνος για τις εταιρείες Ιδιωτικής Ασφάλισης. Τα θέματα εξάλλου, που τόνισε ότι θα πρέπει να απασχολήσουν την πολιτική σε σχέση με την Ιδιωτική Ασφάλιση είναι:

• Στη φορολογία: αναντιστοιχία με Solvency II και πρακτικές
• Στις συντάξεις: τα επαγγελματικά ταμεία και τα ατομικά προγράμματα ειδικών προδιαγραφών
• Στην υγεία: τιμολογιακές παρεμβάσεις, ασφάλιστρα υγείας, απελευθέρωση αδειών νοσοκομείων και πρωτοβάθμιας φροντίδας
• Στα οχήματα: έλεγχος των ανασφάλιστων

Μιλώντας για το θέμα της εποπτείας, υπενθύμισε τις 3 νέες εποπτικές αρχές της ΕΕ (ΕΙΟPA, ΕΒΑ, ESMA), αλλά και την ανάγκη για μετάβαση από ένα κανονιστικό πλαίσιο σε μία ουσιαστική, ενιαία και αδιαίρετη Εποπτεία, προϋπόθεση για την οποία, είναι η ανάλογη εκπαίδευση αλλά και αντιμετώπιση του όλου επιπλέον κόστους.

Ως προς το Solvency II, μίλησε για την ανάγκη σημαντικής αύξησης κεφαλαίων και την ενσωμάτωση της Διαχείρισης Κινδύνων στις ευθύνες του ΔΣ, για την ανάγκη αναθεώρησης προϊόντων και επενδυτικών επιλογών, για τα εσωτερικά μοντέλα ORSA και την προσαρμογή στην Οδηγία Omnibus II, ενώ δεν παρέλειψε να αναφερθεί και στον πολύτιμο ρόλο της Αντασφάλισης.

Σχολιάζοντας τον σημερινό καταναλωτή τόνισε ότι έχει αλλάξει τη συμπεριφορά και τις συνήθειές του, επακόλουθο της περισσότερης και της πληρέστερης ενημέρωσης που λαμβάνει αλλά και της ραγδαίας αύξησης της χρήσης διαδικτύου, με αποτέλεσμα να έχει αυξημένες απαιτήσεις ως προς τη διαφάνεια, το κόστος, και τις επιλογές που του παρέχονται. Βασικό κριτήριο για την προσέγγισή του, ανέφερε, είναι ο τρόπος με τον οποίο θέλει να αγοράζει ασφάλεια [μεσίτες –  πράκτορες  – tied agencies –  μεταφορείς  – τραπεζικά καταστήματα (bancassurance) –  απευθείας πωλήσεις direct εμπόριο].

Όσο για τις πρακτικές βελτίωσης της συνολικής παρεχόμενης υπηρεσίας, τόνισε ιδιαίτερα τη σημασία που έχει η τυποποίηση και η απλοποίηση και των προϊόντων αλλά και των διαδικασιών, και η προσεκτική διαχείριση των ζημιών και των γενικών εξόδων.

Η Πολιτεία, κατέληξε, μπορεί να βοηθήσει την αγορά να αναπτυχθεί αποδεχόμενη τα εξής:

• Ενιαία και αδιαίρετη Εποπτεία (ΤτΕ)
• Αναγνώριση του συμπληρωματικού ρόλου στις Συντάξεις
• Συνεργασία για έλεγχο του κόστους υπηρεσιών Υγείας
• Αποχή από τιμολογιακές παρεμβάσεις
• Απελευθέρωση αδειών νοσοκομείων και πρωτοβάθμιας φροντίδας
• Έλεγχος ανασφάλιστων οχημάτων
• Αντικειμενικοποίηση υπολογισμού μη οικονομικής φύσης ζημιών (ψυχική οδύνη)
• Συνεργασία με το κράτος για την ασφάλιση έναντι καταστροφικών κινδύνων

Οι δεσμεύσεις που λαμβάνουμε εμείς, συμπλήρωσε, είναι:

• Εφαρμογή Εταιρικής Διακυβέρνησης
• Προώθηση της Πρόληψης
• Βελτίωση Σχέσης με τον Καταναλωτή
• Ενημέρωση και διαφάνεια στα συμβόλαια
• Επενδύσεις, εφόσον δοθούν τα κατάλληλα αναπτυξιακά κίνητρα
• Απόλυτη συνεργασία με την Εποπτική Αρχή