Η απαλλαγή με απλά λόγια είναι ένα ποσό το οποίο ο ασφαλισμένος καλείται να πληρώσει και ας έχει ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Στην ουσία η ασφαλιστική εταιρεία του δηλώνει με αυτό τον όρο – στη σύμβαση που έχει υπογράψει μαζί του – ότι ανάλογα το είδος της απαλλαγής ο ασφαλισμένος θα βάλει κάτι από την τσέπη του προκειμένου να συνεισφέρει στην αποζημίωση του εαυτού του.
του Νίκου Μωράκη
Δεν είναι όμως τόσο τραγικό όσο φαντάζεστε. Ούτε παράλογο στη λογική ότι αφού πληρώνω θέλω πλήρη κάλυψη. Αντιθέτως αυτή η προσέγγιση βοηθάει έμμεσα τον ασφαλισμένο και άμεσα τις ασφαλιστικές εταιρείες οι οποίες μπορούν να κάνουν καλύτερη διαχείριση των κινδύνων που αναλαμβάνουν, το οποίο μεταφράζεται πολλές φορές και σε φτηνότερα ασφάλιστρα για τον ασφαλισμένο.
Ας δούμε όμως πόσα είδη απαλλαγών υπάρχουν.
Η αφαιρετέα απαλλαγή
Η πιο γνωστή απαλλαγή που μπορεί κανείς να συναντήσει στα ασφαλιστήρια συμβόλαια είναι η αφαιρετέα απαλλαγή. Σε αυτό το είδος ο ασφαλισμένος καλείται να πληρώσει ο ίδιος τη ζημιά που του προέκυψε όμως μέχρι ένα συγκεκριμένο ποσό, συνήθως χαμηλό. Όταν η ζημιά ξεπεράσει το συμφωνηθέν ποσό τότε αναλαμβάνει η ασφαλιστική εταιρεία η οποία καλύπτει σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου τον ασφαλισμένο.
Παράδειγμα: Ας υποθέσουμε ότι ένα όχημα έχει ζημιές από φυσικά φαινόμενα ύψους 1.000 ευρώ. Αν η απαλλαγή είναι 200 ευρώ τότε ο ασφαλισμένος θα κληθεί να πληρώσει αυτό το ποσό ενώ τα υπόλοιπα 800 ευρώ θα τα πληρώσει η ασφαλιστική εταιρεία.
Η σωρευτική απαλλαγή
Λιγότερο γνωστή καθώς και πιο πολύπλοκη είναι η σωρευτική απαλλαγή την οποία συναντάμε συνήθως σε ασφαλίσεις περιουσίας. Με αυτό τον όρο η ασφαλιστική αποζημιώνει την περιουσία του ασφαλισμένου εφόσον συσσωρευτεί ένα μέγεθος ζημιών το οποίο ξεπερνάει το ποσό που έχει ορισθεί από την απαλλαγή στο συμβόλαιο.
Παράδειγμα: Ας υποθέσουμε ότι έχουμε ασφαλίσει το σπίτι μας με σωρευτική απαλλαγή 5.000 ευρώ το χρόνο. Αν τον Φεβρουάριο γίνει μια ζημιά των 3.000 ευρώ θα πρέπει να την πληρώσουμε από την τσέπη μας. Αν όμως τον Αύγουστο γίνει άλλη μια ζημιά των 4.000 ευρώ τότε η ασφαλιστική εταιρεία θα αποζημιώσει με 2.000 ευρώ και μέχρι τέλος του χρόνου το σύνολο κάθε άλλης ζημιάς που θα προκύψει.
Η προνομιακή απαλλαγή
Η προνομιακή απαλλαγή μοιάζει αρκετά με την αφαιρετέα απαλλαγή μόνο που χρησιμοποιείται συνήθως στις θαλάσσιες ασφαλίσεις. Όπως και στην αφαιρετέα έτσι και στην προνομιακή απαλλαγή η ασφαλιστική εταιρεία δεν αναλαμβάνει να αποζημιώσει τον ασφαλισμένο μέχρι το ποσό που έχουν συμφωνήσει στη σύμβαση. Μόνο όταν το ποσό ξεπεράσει την απαλλαγή ενεργοποιείται η ασφαλιστική η οποία καλύπτει ολόκληρη τη ζημιά. Η διαφορά με την αφαιρετέα απαλλαγή είναι ότι σε αυτή την περίπτωση η ασφαλιστική αποζημιώνει εξ ολοκλήρου το ποσό.
Παράδειγμα: Ας υποθέσουμε ότι μια μεταφορική μεταφέρει εμπορεύματα αξίας 100.000 ευρώ τα οποία τα έχει ασφαλίσει με προνομιακή απαλλαγή 25.000 ευρώ. Αν το εμπόρευμα υποστεί ζημιές μέχρι και τις 25.000 ευρώ τότε η Ασφαλιστική δεν αποζημιώνει. Αν οι ζημιές ξεπεράσουν αυτό το ποσό τότε η Ασφαλιστική αποζημιώνει ολόκληρη τη ζημιά.
