Ασφαλίσεις οχημάτων: Όταν μία πόρτα κλείνει… μία άλλη ανοίγει

Μέχρι το 2040 ο κλαδος θα χάσει το 40% της παραγωγής του

της Βίκυς Γερασίμου

Η εξέλιξη της τεχνολογίας στην αυτοκινητοβιομηχανία αλλάζει τους κανόνες του παιχνιδιού στις ασφαλίσεις και εισάγει νέους διεκδικητές σε μία αγορά που έχει διεθνώς ετήσια κέρδη 700 δισ. δολαρίων.

Το επόμενο βήμα για τις ασφαλιστικές εταιρείες είναι να επανατοποθετηθούν προσανατολιζόμενες πλέον όχι στον καταναλωτή αλλά στην αυτοκινητοβιομηχανία.

«Αν τελικά οι ασφαλιστικές εταιρείες», αναφέρει ο Elon Musk, CEO της Tesla, «δεν μπορέσουν να ανταποκριθούν στην ανάληψη του κινδύνου για τα αυτόνομα οχήματα τότε θα το κάνουμε εμείς».

Σύμφωνα με έρευνα της KPMG μέσα στις επόμενες δύο δεκαετίες η αγορά ασφάλισης αυτοκινήτου θα απολέσει το 40% της παραγωγής της και μέχρι το 2050 το 70%.

Τα μοντέλα των ασφαλιστικών εταιρειών θα αλλάξουν επίσης ριζικά. Τα τροχαία ατυχήματα που αποδίδονται σε ανθρώπινο λάθος θα εξαλειφθούν και μαζί τους το 90-95% των παραγόντων κινδύνου στο δρόμο.

Τα αυτόνομα οχήματα θα αλλάξουν και την ιδιοκτησία στα οχήματα. Κι αυτό γιατί ναι μεν κάποια στιγμή θα κατακλύσουν τους δρόμους, ωστόσο ελάχιστα θα ανήκουν σε ιδιώτες, τα περισσότερα θα ανήκουν σε μεγάλες αυτοκινητοβιομηχανίες και τεχνολογικούς γίγαντες με στόλους ενοικιαζόμενων οχημάτων. Ανάμεσά τους και οι Google, Uber, General Motors, Tesla… Κάποιοι μάλιστα εξ αυτών ετοιμάζονται να λανσάρουν στόλους οχημάτων το 2019, προωθώντας την κουλτούρα του διαμοιρασμού οχημάτων και της ενοικίασης. Και εκ των πραγμάτων αυτή είναι η τάση που θα εδραιωθεί μακροχρόνια.

Εν προκειμένω το θετικό στοιχείο για την ασφαλιστική βιομηχανία είναι ότι έχει χρόνο… αναμφίβολα όχι για να επαναπαυτεί… αλλά για να αντιληφθεί την τεχνολογία και τις αλλαγές που απορρέουν από τη χρήση της. Για να κάνει συμπράξεις με startups, εταιρείες τεχνολογίας και αυτοκινητοβιομηχανίες. Για να ανασυνταχθεί, να δημιουργήσει νέα προϊόντα, ακόμα και να πειραματιστεί, διεκδικώντας να παραμείνει ο ισχυρός πόλος σε μια αγορά ανοιχτή πλέον σε πάρα πολλά μέτωπα.

Ποιος θα είναι ο πελάτης

Μέσα στα επόμενα χρόνια τα αυτόνομα οχήματα θα αλλάξουν τις οδηγικές μας συνήθειες, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια αλλά και το καθεστώς ιδιοκτησίας στα οχήματα. Το μέλλον στα οχήματα βρίσκεται στο ridesharing με την ιδιοκτησία του οχήματος να παραμένει είτε σε αυτοκινητοβιομηχανίες είτε σε τεχνολογικούς κολοσσούς όπως η Google και η Apple. Και αυτό είναι μία αλλαγή που συντελείται εδώ και πολύ καιρό. Δεν είναι άλλωστε τυχαίο ότι η εταιρεία Waymo της Google, μεγαλώνει το στόλο των αυτόνομων οχημάτων της αγοράζοντας χιλιάδες Chryshler Pacifica Minivans με στόχο μέσα στο 2019 να παρέχει σε πολλές πολιτείες των ΗΠΑ υπηρεσίες taxi με αυτόνομα οχήματα. Στα τέλη του 2018 και η General Motors άρχισε να δοκιμάζει οχήματα χωρίς να έχει back up οδηγό. H μονάδα Cruise Automation με τα αυτόνομα taxi αναμένεται να μπει σε πλήρη λειτουργία στο Σαν Φρανσίσκο το 2019. Σε συμφωνία με τη Volvo είχε προχωρήσει και η Uber, προκειμένου να αγοράσει χιλιάδες αυτόνομα οχήματα.

Υποχρεωτικά τα έξυπνα
συστήματα στα νέα οχήματα

Πολλά τροχαία ατυχήματα στους ευρωπαϊκούς δρόμους θα μπορούσαν να αποφευχθούν με τη χρήση έξυπνων τεχνολογιών. Σε κάποιες χώρες είτε πιλοτικά είτε με εθνική νομοθεσία έχουν τοποθετηθεί τεχνολογίες σε μέσα μαζικής μεταφοράς και επαγγελματίες οδηγούς. Ωστόσο, η ΕΕ για να υπάρξει συντονισμένη πολιτική προωθεί νομοθεσία με την οποία πλέον σε όλα τα νέα οχήματα θα πρέπει να τοποθετούνται από συστήματα antisleep με ηχητικές ειδοποιήσεις μέχρι και σήματα επείγουσας στάθμευσης ή κουτιά καταγραφής δεδομένων σε ατυχήματα. Το Ευρωκοινοβούλιο έχει ήδη εγκρίνει τους νέους κανόνες και πλέον να αναμένεται η έγκριση από το Συμβούλιο. Τα εξελιγμένα χαρακτηριστικά ασφαλείας που θα είναι υποχρεωτικά εγκατεστημένα σε όλα τα οχήματα είναι:

• η «έξυπνη» υποβοήθηση ταχύτητας

• η διευκόλυνση (μέσω τυποποιημένων συστημάτων αλληλεπίδρα-
σης) της εγκατάστασης μηχανισμών διαθέσιμων στο εμπόριο για
την παρεμπόδιση της οδήγησης υπό την επήρεια οινοπνεύματος

• τα συστήματα παρακολούθησης υπνηλίας και προσοχής του οδηγού/αναγνώρισης της διάσπασης της προσοχής

• τα σήματα επείγουσας στάθμευσης οι ανιχνευτές οπισθοπορίας

• τα συστήματα καταγραφής δεδομένων ατυχήματος (τα οποία προστέθηκαν από τους ευρωβουλευτές, καθώς η πρό ταση της Ευρωπαϊκής Επιτροπής προέβλεπε τη χρήση τους μόνο σε επιβατικά αυτοκίνητα και ημιφορτηγά)

Avinew: Ασφαλίσεις αυτόνομων οχημάτων

Ο Dan Peate, επιχειρηματίας επενδυτής στη νότια Καλιφόρνια, σκέφτηκε να αγοράσει ένα Tesla Model X πριν από λίγα χρόνια – μέχρι που κάλεσε την ασφαλιστική του εταιρεία και ανακάλυψε πόσο θα αυξηθεί το ασφάλιστρό του.

«Ο ασφαλιστής μου ζήτησε 10.000 δολάρια ετησίως», αναφέρει ο Peate «λόγω των ατυχημάτων που έχουν προκύψει με αυτοκινούμενα οχήματα Tesla.

Τα ατυχήματα που έχουν συμβεί ωστόσο μας έχουν κάνει να ξεχάσουμε μία από τις υποτιθέμενες αρετές των αυτόνομων οχημάτων: ότι θα καταστήσουν τους δρόμους ασφαλέστερους».

Μια εξελιγμένη σειρά αισθητήρων, ραντάρ και καμερών αναμένεται να ανιχνεύουν ότι υπάρχει στο δρόμο με μεγαλύτερη ευκολία από τα θνητά μάτια. Και οι υπολογιστές ποτέ δεν πίνουν, δεν σερφάρουν στο Tinder ή κοιμούνται στο τιμόνι. Με αφορμή το επριστατικό αυτό δημιούργησε την Avinew για ασφαλίσεις αυτόνομων οχημάτων. Όταν οι ασφαλιστές και οι αναλογιστές βρίσκονται μπροστά σε ένα νέο είδος κινδύνου, ανέφερε ο Peate, χρεώνουν περισσότερα ασφάλιστρα επειδή δεν έχουν αρκετά στοιχεία. Όμως, η Tesla και οι άλλοι κατασκευαστές αυτοκινήτων συλλέγουν πληροφορίες σχετικά με τη λειτουργία των οχημάτων τους προκειμένου να βελτιώσουν την αυτοματοποίηση. Η Avinew έχει ήδη συγκεντρώσει κεφάλαια ύψους 5 εκατομμυρίων δολαρίων από το Crosscut Ventures στο Λος Άντζελες. Το ασφαλιστικό προϊόν που δημιουργήθηκε καταγράφει στοιχεία από οδηγούς αυτόνομων οχημάτων των Tesla, Nissan, Ford και Cadillac, καθορίζοντας εκπτώσεις βάσει του τρόπου αντίδρασης του οχήματος και του οδηγού.

InsureΜyTesla

Το μεγάλο κόστος των ασφαλιστηρίων συμβολαίων για τα μοντέλα της Tesla οδήγησαν την εταιρεία στη δημιουργία του προγράμματος InsureMyTesla με τη συνεργασία ασφαλιστικών εταιρειών. Το πρόγραμμα ξεκίνησε στο Χονγκ-Κονγκ και την Αυστραλία το 2017 και επεκτάθηκε μέσω της Liberty Mutual στις ΗΠΑ και την Aviva στον Καναδά το 2018. Σε ανακοίνωση της Tesla το 2019 ανακοίνωσε ότι το εν λόγω προϊόν που παρέχει με την Liberty Mutual και είναι διαθέσιμο σε 20 χώρες είναι η πιο ανταγωνιστική λύση από άποψη ασφαλίστρων για τα οχήματα Tesla.

Αναδημοσίευση από το περιοδικό Ασφαλιστικό Marketing Μάρτιος 2019 (360 View)

Πηγές: automobeel.com, hbr.org, kpmg, singularityhub.com, insurancejournal.com, deloitte