Τα σύγχρονα συνταξιοδοτικά προγράμματα αποτελούν ιδιωτική πρωτοβουλία του κάθε ασφαλισμένου για τη συμπλήρωση της σύνταξης του καθώς και την είσπραξη εφάπαξ.
του Κωνσταντίνου Τόγια, Ασφαλιστικού Συμβούλου, Διευθυντή στο site Ιδιωτική-Σύνταξη.gr
Τα προγράμματα αυτά είναι ανταποδοτικά, που σημαίνει ότι ο κάθε ασφαλισμένος αποταμιεύει με τις εισφορές του για τον εαυτό του, σε αντίθεση με το δημόσιο συνταξιοδοτικό σύστημα που παραμένει αναδιανεμητικό. Κύριο χαρακτηριστικό τους είναι ο τρόπος απόδοσης με τον οποίο αποδίδουν τόκους στους ασφαλισμένους. Έτσι τα συνταξιοδοτικά προγράμματα χωρίζονται σε 2 κατηγορίες:
- Τα συνταξιοδοτικά εγγυημένων επιτοκίων
- Τα συνταξιοδοτικά των οποίων το επιτόκιο είναι συνδεδεμένο με επενδύσεις.
Τα πρώτα αποτελούν μια ασφαλή επιλογή για τους ασφαλισμένους μιας και η απόδοσή τους είναι διασφαλισμένη για όλη τη διάρκεια του προγράμματος και ο ασφαλισμένος γνωρίζει εξ αρχής το ακριβές ποσό εφάπαξ που θα λάβει καθώς και το ακριβές ποσό της σύνταξής του. Επίσης με τα συνταξιοδοτικά εγγυημένων επιτοκίων μπορούν ευκολότερα και ασφαλέστερα να εκπονηθούν συνταξιοδοτικές εκθέσεις (pension plans) με ρεαλιστικά και ασφαλή συμπεράσματα για τους ασφαλισμένους. Τα εγγυημένα επιτόκια των ασφαλιστικών εταιριών κυμαίνονται σήμερα από 1.5% έως 2.5%.
Από την άλλη τα συνταξιοδοτικά των οποίων η απόδοση είναι συνδεδεμένη με επενδύσεις προσφέρουν ένα εγγυημένο επιτόκιο της τάξης του 1% και η περαιτέρω απόδοση συνδέεται με τη πορεία των επενδύσεων που πραγματοποιεί η ασφαλιστική εταιρία. Όπως αντιλαμβάνεστε οποιαδήποτε προσέγγιση για το ακριβές ποσό του εφάπαξ ή της σύνταξης που θα λάβει ο ασφαλισμένος είναι ενδεικτική και σε καμία περίπτωση εγγυημένη. Ενώ ενδεικτικές παραμένουν και οι συνταξιοδοτικές εκθέσεις που τα συνοδεύουν.
Τα πλεονεκτήματα των εγγυημένων επιτοκίων
Ποσό Εφάπαξ και σύνταξης υπολογισμένα με ακρίβεια εξ αρχής
Η γνώση του ακριβές ποσού σύνταξης και εφάπαξ προσθέτει ρεαλισμό, ασφάλεια και σιγουριά, ειδικά σε εποχές που οι οικονομικές συνθήκες παραμένουν ρευστές. Ο ασφαλισμένος γνωρίζει από την αρχή του προγράμματός του τις ελάχιστες και εγγυημένες απολαβές που θα έχει από το συνταξιοδοτικό του πρόγραμμα και το όφελος του σε τόκους.
Προγραμματισμός και ευελιξία
Υπολογισμός των ποσών σύνταξης και εφάπαξ, με σταθερή ηλικία συνταξιοδότησης και σταθερές εισφορές για όλη τη διάρκεια του προγράμματος. Ο ασφαλισμένος προγραμματίζει τη ζωή του με ασφάλεια και βάζει τη πορεία του σε στέρεες βάσεις οικοδομώντας το μέλλον του.
Σταθερή απόδοση και για τη συνταξιοδοτική περίοδο
Η απόδοσή που προσφέρουν τα εγγυημένα επιτόκια είναι σταθερή τόσο για τη διάρκεια της αποταμιευτικής περιόδου όσο και για τη περίοδο συνταξιοδότησης όπου και συνεχίζεται να τοκίζεται το κεφάλαιο του ασφαλισμένου σταθερά κάθε έτος. Προσφέρουν επιπλέον υπερ αποδόσεις εφόσον η απόδοση των επενδύσεων ξεπεράσει αυτή του εγγυημένου επιτοκίου. Με αυτό το τρόπο ο ασφαλισμένος μπορεί να εξασφαλίσει επιπλέον χρήματα πέραν των εγγυημένων ποσών εφάπαξ και σύνταξης βλέποντας το προγραμματισμό του να του αποδίδει επιπλέον.
Έκτακτες καταβολές
Οι επιπλέον ενισχύσεις των προγραμμάτων όποτε το επιθυμεί ο ασφαλισμένος με έκτακτες καταβολές που παρέχουν και αυτές εγγυημένες αποδόσεις εξασφαλίζοντας ένα αποδοτικό και ασφαλές περιβάλλον για τις αποταμιεύσεις του. Η επιπλέον παροχή αυτή κρίνεται ιδιαίτερα σημαντική λόγω της πτωτικής πορείας των εγγυημένων επιτοκίων καθώς και της οικονομικής ρευστότητας.
Φορολόγηση
Το εγγυημένο εφάπαξ και η σύνταξη που παρέχουν τα προγράμματα εγγυημένου επιτοκίου παραμένουν αφορολόγητα και δεν συνυπολογίζονται στο φόρο αλληλεγγύης. Τα συνταξιοδοτικά προγράμματα από την άλλη που είναι συνδεδεμένα με επενδύσεις φορολογούνται με 15% με απευθείας παρακράτηση φόρου από την ασφαλιστική εταιρία, δηλώνονται υποχρεωτικά στο Ε1 ενώ συμπληρώνουν τεκμήριο και συνυπολογίζονται και στο φόρο αλληλεγγύης. Ο σχεδιασμός ενός συνταξιοδοτικού πλάνου με προγράμματα εγγυημένου επιτοκίου κρίνονται οι πιο ασφαλείς και αξιόπιστες επιλογές για τους ασφαλισμένους όλων των εισοδηματικών βαθμίδων. Άτομα με μεσαίο ή χαμηλότερο εισόδημα αποκτούν μια υψηλή διαχρονική απόδοση δίχως ρίσκο για τα χρήματα που αποταμιεύουν. Από την άλλη άτομα υψηλότερων εισοδημάτων εξασφαλίζουν μια ασφαλή και σταθερή απόδοση ενώ και οι δύο κερδίζουν από τον αφορολόγητο χαρακτήρα του προγράμματος.
Πηγή: Ιδιωτική Σύνταξη.gr
