Η ασφάλιση κατοικίας είναι μια straight forward διαδικασία. Οφείλουμε όμως ως επαγγελματίες να επικεντρωθούμε στην αναγνώριση της αξίας της – ειδικά στη χώρα μας που βρίσκεται πρώτη στη λίστα με τις πιο σεισμογενείς χώρες της Ευρώπης.
γράφει ο Γιάννης Κιούκας, Υπεύθυνος Κλάδου Γενικών Ασφαλίσεων και ειδικών κινδύνων COVER INSURANCE
Πώς λειτουργεί και από ποιους “μπελάδες” μπορεί να μας γλιτώσει; Αν κατανοήσουμε αυτές τις βασικές αρχές τότε δεν θα μας είναι δύσκολο να την εντάξουμε στα βασικά και σταθερά έξοδα του νοικοκυριού μας. Να διαφυλάξουμε με αυτό τον τρόπο το νούμερο ένα περιουσιακό μας στοιχείο. Τι πρέπει όμως να προσέχουμε κατά τη διαδικασία συμπλήρωσης της αίτησης ασφάλισης;
6+1 Συμβουλές στην Ασφάλιση κατοικίας
1. Εμπορική αξία ή κατασκευαστικό κόστος;
Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο κατοικίας αποζημιώνει τον Ασφαλισμένο σε περίπτωση ζημιάς με βάση το κατασκευαστικό κόστος της κατοικίας. Όχι την εμπορική αξία της, ούτε το υπόλοιπο του στεγαστικού δανείου σε περίπτωση που το ακίνητο είναι ενυπόθηκο. Το ασφαλιστικό όριο πρέπει να είναι αυτό όπου σε ενδεχόμενο ολικής καταστροφής η ασφαλιστική εταιρεία να μπορεί να την επαναφέρει στην πρότερή της μορφή.
2. Θραύση Σωληνώσεων
Οι σωληνώσεις αποτελούν μια ιδιαίτερη περίπτωση στα συμβόλαια κατοικίας. Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες καλύπτουν σωληνώσεις έως και 25-30 έτη. Κάποιες άλλες δεν αναφέρουν διάρκεια ζωής των σωληνώσεων αλλά εξαιρούν ζημιές από φυσιολογική φθορά. Σε περίπτωση που η οικοδομή είναι παλιά αλλά οι σωληνώσεις έχουν αντικατασταθεί σχετικά πρόσφατα, τότε μπορεί να ζητηθεί η κάλυψή τους με ειδική συμφωνία. Επίσης πρέπει να προσέχουμε αν υπάρχει όριο για διερευνητικές εργασίες καθώς σε πολλές περιπτώσεις πρέπει πρώτα να εντοπιστεί η ζημιά για να διορθωθεί. Αυτό είναι ένα ξεχωριστό όριο κάλυψης.
3. Ασφάλιση περιεχομένου
Στην ασφάλιση περιεχομένου υπάρχουν αρκετές υποκατηγορίες και ειδικές περιπτώσεις. Αντικείμενα ειδικής αξίας πρέπει να δηλωθούν για να υπολογιστεί το ανάλογο κεφάλαιο. Η κάθε Ασφαλιστική θέτει τα δικά της όρια. Αν θέλουμε να ασφαλίσουμε τιμαλφή, χρυσαφικά ή αντικείμενα μεγάλης αξίας θα πρέπει να υπάρχει στην κατοικία πακτωμένο χρηματοκιβώτιο μιας και αυτός είναι ένας από τους βασικούς όρους στα συμβόλαια. Επίσης είναι σημαντικό να θυμόμαστε ότι τα συμβόλαια κατοικίας καλύπτουν οικιακό εξοπλισμό και όχι επαγγελματικό. Αυτό σημαίνει ότι, ό,τι έχει αγοραστεί με τιμολόγιο δεν καλύπτεται στην περίπτωση που κλαπεί από οικεία καθώς θεωρείται ότι η θέση του είναι στην έδρα από την οποία κόπηκε το τιμολόγιο. Σε κάθε περίπτωση, αν επιθυμούμε να τα ασφαλίσουμε θα πρέπει να συμβουλευτούμε τον ασφαλιστή μας.
4. Κάλυψη από Σεισμό
Ο σεισμός δίνεται από τις ασφαλιστικές εταιρείες σαν κάλυψη υπό την προϋπόθεση ότι η οικοδομή έχει ανεγερθεί μετά το 1960. Εδώ θέλει ιδιαίτερη προσοχή καθώς αν εκ των υστέρων έχει νομιμοποιηθεί το ακίνητο οι εταιρείες δεν το καλύπτουν ή ζητούν από μηχανικό μελέτη στατικής επάρκειας. Στην περίπτωση που υπάρχει αυθαίρετος χώρος, αυτός θα πρέπει να δηλωθεί και εν συνεχεία να προσκομιστεί η έγγραφη άποψη μηχανικού για να μην υπάρξει θέμα στην περίπτωση αποζημίωσης. Όσον αφορά τον όρο απαλλαγή στην κάλυψη από σεισμό θα πρέπει να γνωρίζουμε ότι αν είναι π.χ. 2%, αυτό αφορά το ασφαλιζόμενο κεφάλαιο και όχι το μέγεθος της ζημιάς.
5. Εξωτερικοί χώροι
Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες καλύπτουν τους εξωτερικούς χώρους μόνο από φωτιά. Υπάρχουν όμως και ασφαλιστικές που καλύπτουν περισσότερες ανάγκες, όπως π.χ. καιρικά φαινόμενα και κακόβουλες ενέργειες. Σε περίπτωση που έχουμε μονοκατοικία και θέλουμε να ασφαλίσουμε και τους εξωτερικούς χώρους θα πρέπει να συμβουλευτούμε τον ασφαλιστικό μας σύμβουλο για το ποια εταιρεία παρέχει τις περισσότερες και καλύτερες καλύψεις.
6. Αστική ευθύνη έναντι τρίτων
Στα περισσότερα συμβόλαια το όριο κάλυψης αστικής ευθύνης που δίνεται, συμπεριλαμβάνεται στο γενικότερο ασφαλιζόμενο κεφάλαιο. Αυτό με απλά λόγια σημαίνει ότι αν έχουμε μια ολική καταστροφή και η φωτιά μεταδοθεί και σε γειτονικό διαμέρισμα, τότε ο τρίτος εμπλεκόμενος δεν θα μπορέσει να αποζημιωθεί από εμάς καθώς το όριο κάλυψής μας θα έχει χρησιμοποιηθεί για την κάλυψη της δικής μας ζημιάς. Αν θέλουμε να είμαστε απόλυτα καλυμμένοι και σε αυτή την περίπτωση τότε θα πρέπει να συμφωνήσουμε επέκταση κεφαλαίου για το συγκεκριμένο σκοπό.
7. Κοινόχρηστοι χώροι
Οι κοινόχρηστοι χώροι δεν καλύπτονται συνήθως από ένα κοινό ασφαλιστήριο συμβόλαιο κατοικίας. Είναι σημαντικό λοιπόν να ασφαλίζουμε και την αναλογία των κοινόχρηστων και κοινότοπων κοινόκτητων χώρων του διαμερίσματός μας έτσι ώστε το ασφαλισμένο κεφάλαιο να μπορεί να τους καλύψει σε περίπτωση ζημιάς. Είναι μια κάλυψη που πρέπει να συμφωνηθεί και με τους υπόλοιπους ενοίκους μιας πολυκατοικίας έτσι ώστε ο κάθε ένας ένοικος να έχει ασφαλισμένο το ποσοστό που του αναλογεί.
