Σε ένα από τα μέτρα που έλαβε πρόσφατα η πολιτεία στο ευρύτερο πλαίσιο της προστασίας της οικογένειας, είναι και η απαλλαγή φόρου στα ασφάλιστρα υγείας για παιδιά έως 18 ετών. Στην ουσία, ο φόρος του 15% που μέχρι τώρα επιβαλλόταν στους γονείς που ασφάλιζαν τα παιδιά τους, με σκοπό την πρόσβαση σε ιδιωτικά θεραπευτήρια και τις ιατρικές επισκέψεις εκτός των δημόσίων οργανισμών και μονάδων, καταργήθηκε, επηρεάζοντας ανάλογα πτωτικά το ασφάλιστρο. Τι σημαίνει τώρα στην πράξη η ιδιωτική ασφάλιση υγείας; Τι καλύπτουν αυτά τα προγράμματα; Τι πρέπει να προσέχουν οι γονείς και ποια είναι εντέλει η σχέση κόστους – οφέλους;
(Το άρθρο δημοσιεύτηκε στο “Κ” της ΚΑΘΗΜΕΡΙΝΗΣ στο αφιέρωμα “ασφάλιση υγείας”)
Στην Ελλάδα, ο αριθμός των παιδιών που δεν έχουν ενηλικιωθεί αγγίζει περίπου τα 2 εκατομμύρια ή αλλιώς το 20% του γενικού πληθυσμού. Όπως είναι γνωστό, η παιδική και η εφηβική ηλικία είναι καθοριστικές για την πορεία της ψυχικής και σωματικής υγείας στη ζωή κάθε ανθρώπου. Ως εκ τούτου, στα παιδιά μικρότερης ηλικίας, που μπορεί να μην έχουν ακόμα τη δυνατότητα να περιγράψουν συμπτωματολογία ή μπορεί να αποκρύπτουν λόγω φόβου προς τον παιδίατρο κάποιο πρόβλημα υγείας, είναι ακόμα πιο σημαντική η άμεση πρόσβαση σε επαγγελματίες της υγείας. Πέρα, λοιπόν, από το δημόσιο σύστημα υγείας, αρκετοί γονείς επιλέγουν να ασφαλίσουν και ιδιωτικά τα παιδιά τους, για να έχουν την επιλογή όσον αφορά τους γιατρούς αλλά και τα μέσα που θα αντιμετωπίσουν είτε ένα ατύχημα είτε μια ασθένεια Βασικές προϋποθέσεις και περιορισμοί Ζητήσαμε από τη Στέλλα Βικτωράτου, μέλος του ΔΣ της ΕΕΑΕ και επικεφαλής της WE Insurance, να μας δώσει τις βασικές κατευθυντήριες γραμμές σχετικά με τις ασφαλίσεις των παιδιών, απαντώντας σε καίρια ερωτήματα που αφορούν τη σύναψη ενός συμβολαίου.
Πόσο κοστίζει ένα πρόγραμμα υγείας για παιδιά; Ανανεώνονται πλέον κάθε χρόνο τα προγράμματα ή υπάρχουν και ισόβια;
Τα προγράμματα υγείας για παιδιά είναι πλέον ετησίως ανανεούμενα, καθώς δεν προσφέρονται ισόβια προγράμματα για νέους ασφαλισμένους. Οι τιμές των ασφαλίστρων εξαρτώνται από τις παροχές, την απαλλαγή και τη θέση νοσηλείας. Ενδεικτικά, ασφάλιστρα με απαλλαγή 1.500 ευρώ και Β΄ θέση νοσηλείας για ένα παιδάκι τριών ετών ξεκινούν από περίπου 250 ευρώ και φτάνουν μέχρι τα 500 ευρώ, ανάλογα με τα προγράμματα που παρέχει η κάθε εταιρεία. Σε κάποια προγράμματα είναι καλυμμένα τα έκτακτα περιστατικά, ενώ το ασφάλιστρο διαφοροποιείται και με βάση το κατά πόσο πρόκειται για ισόβιο ή ετήσιο πρόγραμμα υγείας. Τα ποσά μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με τις παροχές και τις επιπλέον καλύψεις που θα επιλεγούν.
Από ποια ηλικία μπορεί να ασφαλίσει κανείς το παιδί του; Υπάρχουν περιορισμοί στις ασφαλίσεις βρεφών; Δηλαδή υπάρχουν περιπτώσεις που νεογέννητα δεν ασφαλίζονται;
Η ασφάλιση υγείας για παιδιά είναι ένα σημαντικό μέσο προστασίας της υγείας τους. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένοι περιορισμοί και προϋποθέσεις που πρέπει να γνωρίζουν οι γονείς πριν προχωρήσουν σε ασφάλιση:
Ηλικία έναρξης ασφάλισης: Συνήθως, οι ασφαλιστικές εταιρείες επιτρέπουν την ασφάλιση παιδιών από την ηλικία των 30 ημερών έως 18 ετών, με δυνατότητα ανανέωσης έως τα 25 έτη. Αυτό σημαίνει ότι τα νεογέννητα μπορούν να ασφαλιστούν μετά τον πρώτο μήνα ζωής τους. Ωστόσο, οι ακριβείς όροι μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με την εταιρεία και το πρόγραμμα.
Περιορισμοί στην ασφάλιση βρεφών: Παρά τη δυνατότητα ασφάλισης από την ηλικία των 30 ημερών, υπάρχουν περιπτώσεις όπου ένα παιδί μπορεί να μην είναι ασφαλίσιμο. Συγκεκριμένα, οι ασφαλιστικές εταιρείες ενδέχεται να αρνηθούν την ασφάλιση σε περιπτώσεις όπως οι προϋπάρχουσες παθήσεις (ασθένειες ή καταστάσεις υγείας που υπήρχαν πριν από την έναρξη του ασφαλιστηρίου συμβολαίου), συγγενείς παθήσεις (ασθένειες ή παθήσεις που υπάρχουν από τη γέννηση). Όσον αφορά την κάλυψη των συγγενών παθήσεων, διαφέρει ανάλογα με την ασφαλιστική εταιρεία και το πρόγραμμα. Συχνά υπάρχει περίοδος αναμονής πριν από την έναρξη της κάλυψης αυτών των παθήσεων. Ακολουθούν οι περίοδοι αναμονής για κάποιες εταιρείες:
- Groupama: 1 μήνας
- Εθνική Ασφαλιστική: 2 έτη
- Generali: 2 έτη
- Interasco: 2 έτη
- Eurolife: 2 έτη
- Interamerican: 2 έτη
- NN Hellas: 2 έτη.
Είναι σημαντικό οι γονείς να ενημερωθούν λεπτομερώς σχετικά με τους όρους και τις προϋποθέσεις ασφάλισης, καθώς και για τυχόν εξαιρέσεις ή περιόδους αναμονής που μπορεί να υπάρχουν. Έχουν απαλλαγές τα προγράμματα υγείας για παιδιά;
Στα προγράμματα υγείας για παιδιά, η απαλλαγή είναι το ποσό που πρέπει να πληρώσει ο γονέας πριν ξεκινήσει η κάλυψη από την ασφαλιστική εταιρεία.
Αυτό το ποσό διαφέρει ανάλογα με το πρόγραμμα και την εταιρεία. Συνηθισμένα ποσά απαλλαγής:
- Μηδενική απαλλαγή: Η ασφαλιστική καλύπτει τα έξοδα από το πρώτο ευρώ.
- Σταθερή απαλλαγή: Συνήθως 500, 750, 1.000, 1.500, 3.000, 6.000 ή 10.000 ευρώ.
Τι να προσέξετε:
Όσο μεγαλύτερη είναι η απαλλαγή, τόσο χαμηλότερα είναι τα ασφάλιστρα.
Κάποια προγράμματα μειώνουν ή καταργούν την απαλλαγή αν ο ασφαλισμένος χρησιμοποιήσει δημόσιο νοσοκομείο ή συγκεκριμένα ιδιωτικά νοσηλευτήρια.
Από 01/01/2025, τα ασφαλιστήρια συμβόλαια υγείας για παιδιά δεν θα έχουν φόρο ασφαλίστρων 15%, κάνοντας τα ασφάλιστρα πιο οικονομικά.
Τι πρέπει να προσέχουν οι γονείς όσον αφορά τις καλύψεις πριν κάνουν το ασφαλιστήριο;
Τι μπορεί να μην καλύπτεται;
Όταν οι γονείς εξετάζουν την ασφάλιση υγείας για το παιδί τους, είναι σημαντικό να δώσουν προσοχή σε συγκεκριμένα σημεία για να εξασφαλίσουν την καλύτερη δυνατή κάλυψη. Ακολουθούν βασικές παράμετροι που πρέπει να ληφθούν υπόψη:
- Εξαιρέσεις καλύψεων: Πολλά ασφαλιστήρια συμβόλαια περιλαμβάνουν εξαιρέσεις, δηλαδή περιπτώσεις που δεν καλύπτονται. Συνηθισμένες εξαιρέσεις περιλαμβάνουν:
Προϋπάρχουσες παθήσεις: Ασθένειες ή καταστάσεις υγείας που υπήρχαν πριν από την έναρξη του συμβολαίου.
Συγγενείς ανωμαλίες: Εκ γενετής παθήσεις που μπορεί να μην καλύπτονται.
Αισθητικές επεμβάσεις: Πλαστικές χειρουργικές επεμβάσεις για αισθητικούς λόγους (εκτός κι αν αφορούν αποκατάσταση ατυχήματος) συνήθως εξαιρούνται.
Οδοντιατρικές εργασίες. - Χρονικές αναμονές: Πολλά προγράμματα υγείας επιβάλλουν περιόδους αναμονής, κατά τις
οποίες ορισμένες παροχές δεν είναι ενεργές. - Δίκτυο συμβεβλημένων ιατρών και νοσοκομείων: Ελέγξτε ποια νοσοκομεία και ιατροί συνεργάζονται με την ασφαλιστική εταιρεία. Η πρόσβαση σε ένα ευρύ και ποιοτικό δίκτυο μπορεί να είναι καθοριστική σε περίπτωση ανάγκης.
- Όρια καλύψεων και συμμετοχή: Κατανοήστε τα ανώτατα όρια κάλυψης για διάφορες ιατρικές υπηρεσίες και ποσοστά συμμετοχής στα έξοδα.
- Επιπρόσθετες παροχές: Ορισμένα προγράμματα προσφέρουν επιπλέον καλύψεις, όπως προληπτικές εξετάσεις, εξωνοσοκομειακό ατύχημα, απαλλαγή πληρωμής ασφαλίστρων, ετήσιο τσεκάπ. Αξιολογήστε αν αυτές οι παροχές ανταποκρίνονται στις ανάγκες του παιδιού σας.
Τα προγράμματα υγείας καλύπτουν τα επείγοντα και τα ατυχήματα;
Στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, κάποια προγράμματα υγείας για παιδιά περιλαμβάνουν κάλυψη για επείγοντα περιστατικά. Ωστόσο, ορισμένα προγράμματα μπορεί να μην περιλαμβάνουν αυτές τις καλύψεις στο βασικό πακέτο, απαιτώντας επιπρόσθετα ασφάλιστρα για την προσθήκη τους. Η κάλυψη του ατυχήματος εκτός νοσηλείας είναι μια κάλυψη που μπαίνει επιπρόσθετα και είναι πολύ σημαντικό να μην ξεχαστεί να προστεθεί, καθότι τα μικρά ατυχήματα είναι πολύ συνήθη στα παιδιά.
