Ο Πρόεδρος της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος και Πρόεδρος και Διευθύνων Σύμβουλος της Eurolife ERB Ασφαλιστικής, Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου, περιγράφει τις βασικές αρχές του νέου καθεστώτος που τίθεται σε εφαρμογή από την 1η Ιανουαρίου 2016 και αναμένεται να φέρει σημαντικές αλλαγές στον κλάδο. Παράλληλα, ο κ. Σαρρηγεωργίου δίνει απαντήσεις σε όλα τα ζητήματα που σχετίζονται με το νέο πλαίσιο και απασχολούν σήμερα την ασφαλιστική αγορά.
Το Solvency II είναι πλέον γεγονός. Περιγράψτε μας τις πιο σημαντικές αλλαγές που θα δούμε στο εξής, τόσο για τις ασφαλιστικές όσο και για τους καταναλωτές.
Το Solvency II είναι το νέο νομοθετικό πλαίσιο του ασφαλιστικού κλάδου που ήρθε ως απάντηση στην ανάγκη για μία σφαιρική θωράκισή του με κύριο στόχο τη διασφάλιση της προστασίας των ασφαλισμένων. Αρκετά ευρωπαϊκά κράτη είχαν ήδη εντοπίσει αυτή την ανάγκη και χρόνια πριν εξέλιξαν το προηγούμενο καθεστώς, το Solvency I, προς αυτή την κατεύθυνση.
Για τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις το Solvency II εισάγει στην ουσία ένα νέο τρόπο λειτουργίας με μία σειρά από λεπτομερείς διαδικασίες και αρχές διαφάνειας στη λειτουργία τους. Φέρει, δηλαδή, αλλαγές στην εταιρική διακυβέρνηση και την ενημέρωση των καταναλωτών. Επιπλέον, το Solvency ΙΙ υιοθετεί τη λογική της σφαιρικής αντιμετώπισης όλων των πιθανών κινδύνων που απειλούν μία ασφαλιστική επιχείρηση και όχι μόνο των ασφαλιστικών κινδύνων που αναλαμβάνει, όπως ίσχυε στο προηγούμενο καθεστώς. Και βέβαια, προβλέπει αύξηση στα κεφάλαια, ώστε η εταιρεία να μπορεί να ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις της σε κάθε ενδεχόμενο. Όπως γίνεται αντιληπτό, το Solvency II, δεν είναι μία εύκολη διαδικασία, αντίθετα απαιτεί τεχνογνωσία, σκληρή δουλειά και χρόνο και χρήμα από τις ασφαλιστικές εταιρίες.
Για τον καταναλωτή, η κυριότερη εξέλιξη είναι ότι με το Solvency II ενισχύεται σημαντικά η αξιοπιστία του ασφαλιστικού κλάδου και θωρακίζεται από κάθε πιθανό κίνδυνο. Πολύ σημαντικό, επίσης, είναι το θέμα της διαφάνειας, καθώς με το νέο καθεστώς οι καταναλωτές θα έχουν άμεση πρόσβαση σε πληθώρα πληροφοριών που αφορούν όχι μόνο στην κεφαλαιακή κατάσταση αλλά και στην οργανωτική δομή της εταιρείας.
Πιστεύετε ότι οι ελληνικές εταιρείες έχουν προετοιμαστεί κατάλληλα γι’ αυτή την κομβικής σημασίας αλλαγή; Με άλλα λόγια, η αγορά είναι έτοιμη;
Όλες οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις βρίσκονται σε στενή συνεργασία με την εποπτική αρχή του κλάδου, την Τράπεζα της Ελλάδος, σε όλη τη διάρκεια της προσαρμογής, η οποία έχει ξεκινήσει καιρό πριν. Η πορεία της προσαρμογής δεν είναι ενιαία για όλη την αγορά καθώς κάθε εταιρεία έχει διαφορετικούς ρυθμούς και ανάγκες, άρα και διαφορετικό βαθμό ετοιμότητας.
Το νέο πλαίσιο είναι πολύπλοκο και πολλοί εκτιμούν ότι θα οδηγήσει πολλές εταιρείες εκτός αγοράς. Υπάρχει πιστεύετε κίνδυνος για τους ασφαλισμένους; Έχουν ληφθεί μέτρα για την αντιμετώπιση μίας τέτοιας εξέλιξης;
Στόχος του Solvency II είναι ακριβώς η θωράκιση του ασφαλιστικού κλάδου και η ενίσχυση της προστασίας του καταναλωτή. Το νέο καθεστώς προβλέπει πολυάριθμες δικλείδες ώστε να περιορίζεται στο απειροελάχιστο ο κίνδυνος αποτυχίας ασφαλιστικής εταιρείας. Μάλιστα, καθώς ο Ευρωπαίος νομοθέτης έχει υπόψη του την πολυπλοκότητα των νέων κανόνων και την επιβάρυνση που φέρουν στις εταιρείες, έχει προβλέψει ορισμένα μεταβατικά μέτρα προκειμένου να διευκολύνει τις εταιρείες που αντιμετωπίζουν δυσκολίες στην πλήρη υιοθέτηση των νέων απαιτήσεων. Σε κάθε περίπτωση υπάρχουν και οι μηχανισμοί της αγοράς για την προστασία των ασφαλισμένων: το Εγγυητικό Κεφάλαιο Ζωής και το Επικουρικό Κεφάλαιο Αυτοκινήτων.
Κατά τη δική σας άποψη το κανονιστικό πλαίσιο έχει προσαρμοσθεί στα ελληνικά δεδομένα; Έχει εφαρμοσθεί η αρχή της αναλογικότητας;
Είναι γεγονός ότι ήδη από τον Μάρτιο του 2015 έχει παρέλθει η προθεσμία ενσωμάτωσης του Solvency II στην ελληνική νομοθεσία. Μέχρι σήμερα εκκρεμεί η ψήφιση του σχετικού νόμου. Σε ό,τι αφορά στην αρχή της αναλογικότητας, το ζήτημα παραμένει ανοιχτό σε ευρωπαϊκό επίπεδο, δεν είναι κάτι που αφορά μόνο στην Ελλάδα. Είμαστε σε αναμονή για να δούμε πώς θα χειριστούν το θέμα οι αρμόδιες ευρωπαϊκές αρχές και σε τι βαθμό θα υιοθετηθεί στην πράξη η αναλογικότητα, κάτι που είναι σαφές ότι αποτελεί ζήτημα κομβικής σημασίας για κάθε εθνική αγορά. Μπορούν και πρέπει κατά την άποψή μου να υπάρξουν προσαρμογές. Πάντως πρέπει να γίνει σαφές πως αναλογικότητα δεν σημαίνει απαλλαγή από τις απαιτήσεις.
Ποιος από τους 3 πυλώνες πιστεύετε ότι θα απασχολήσει περισσότερο τις ασφαλιστικές εταιρείες;
Το Solvency II αποτελείται από τρεις πυλώνες ισότιμης βαρύτητας και αξίας. Ο πρώτος πυλώνας αφορά στα απαιτούμενα κεφάλαια, ο δεύτερος στην εταιρική διακυβέρνηση και ο τρίτος στις αναφορές στην εποπτική αρχή και στους πελάτες. Κάθε πυλώνας έχει το δικό του ρόλο –ιδιαίτερο και σημαντικό– στο νέο πλαίσιο, άρα και οι τρεις απασχολούν εξίσου τις εταιρείες. Από εκεί και πέρα κάθε εταιρεία δίνει βαρύτητα σε κάθε τομέα ανάλογα πάντα με τις ιδιαιτερότητες και τις ανάγκες της.
Τέλος, πότε εκτιμάτε ότι θα φανούν τα πρώτα σημάδια από τις επιπτώσεις του νέου πλαισίου;
Το νέο εποπτικό πλαίσιο δεν είναι κάτι στατικό, αντίθετα είναι μία δυναμική διαδικασία που είναι άρρηκτα συνδεδεμένη με την καθημερινή λειτουργία και εποπτεία της ασφαλιστικής επιχείρησης. Όπως προανέφερα, η προσαρμογή ξεκίνησε πριν από χρόνια και εντάθηκε όπως είναι φυσικό το τελευταίο διάστημα, λόγω της πλήρους εφαρμογής από 1.1.2016. Μετά την εφαρμογή δεν θεωρώ ότι υπάρχει κάποια συγκεκριμένη ημερομηνία ορόσημο που θα δούμε αλλαγές. Ήδη βλέπουμε καθημερινά τις μεταβολές που φέρνει το νέο νομοθετικό πλαίσιο στη δομή και τη λειτουργία των ασφαλιστικών εταιρειών, κάτι που θα συνεχίσουμε να βιώνουμε τους επόμενους μήνες. Πρέπει πάντως να θυμόμαστε ότι το Solvency ΙΙ την 1/1/2016 αρχίζει, δεν τελειώνει!
