Η αποταμίευση είναι μια έννοια η οποία έχει αποκτήσει το δικό της ξεχωριστό νόημα τα τελευταία χρόνια. Η μείωση στο μέσο εισόδημα και η ταυτόχρονη αύξηση των υποχρεώσεων έχει περιορίσει σημαντικά τη δυνατότητα ατομικής αποταμίευσης, αλλά και το ύψος των αποταμιεύσεων για όσους βάζουν τις οικονομίες τους στην άκρη.
του Τόγια Κωνσταντίνου, Διευθυντή στο Ιδιωτική-Σύνταξη.gr
Η συνέπεια από την άλλη ως προς την αποταμίευση δεν είναι το πιο εύκολο πράγμα διότι παρατηρείται συχνά το φαινόμενο της κάλυψης απρογραμμάτιστων εξόδων.
Μέχρι σήμερα η συνήθης πρακτική ήταν η αποταμίευση να πραγματοποιείται σε κάποιο λογαριασμό τραπέζης, όπου το άτομο που αποταμίευε είχε διαθέσιμα τα χρήματά του ενώ αυτά τοκίζονται με ένα συγκεκριμένο επιτόκιο.
Τι παρατηρείται τα τελευταία έτη
Τα τελευταία έτη παρατηρείται άνοδος της τάσης της αποταμίευσης διαμέσου αποταμιευτικών και συνταξιοδοτικών προγραμμάτων. Όπως παρατηρείται από το πίνακα που ακολουθεί :
To 66% του τζίρου επί των νέων ασφαλίσεων που πραγματοποιήθηκαν το 2016 αφορούσαν τη σύνταξη, την επένδυση και την αποταμίευση, με μόλις το 29% να αφορά την νοσοκομειακή κάλυψη για ιδιωτικά νοσοκομεία. Η πορεία τα τελευταία έτη είναι ξεκάθαρα ανοδική.
Από τα γραφήματα παρατηρείται ξεκάθαρη αύξηση στα προγράμματα με εγγυημένα επιτόκια (παραδοσιακές ασφαλίσεις) στα οποία έχουν βρεί καταφύγιο πολλοί επενδυτές ενώ η αποταμίευση παρουσιάζει ανοδικότητα.
Mείωση παρατηρείται στα προγράμματα που η απόδοσή τους είναι συνδεδεμένη με επενδύσεις κυρίως λόγω της στροφής στα εγγυημένα επιτόκια για εφάπαξ καταβολές ασφαλίστρων, ενώ παρατηρείται ξεκάθαρη ανοδική πορεία στα αποταμιευτικά περιοδικών καταβολών.
Είναι ξεκάθαρο ότι οι ασφαλισμένοι αναζητούν την εγγύηση του επιτοκίου σαν διασφάλιση της απόδοσής τους ενώ έχει αυξηθεί η ανάγκη εξεύρεσης λύσης στην ανασφάλεια της σύνταξης λόγω των συνεχόμενων μειώσεων. Δεν είναι εξάλου τυχαίο οτι η αποταμίευση (περιοδικές καταβολές) σε προγράμματα με εγγυημένο επιτόκιο παρουσιάζει αξιοσημείωτη σταθερότητα και τάση ανόδου παρόλο που οι εταιρίες που τα παρέχουν έχουν ελαχιστοποιηθεί.
Γιατί παρατηρείται το φαινόμενο της αύξησης της αποταμίευσης διαμέσου αποταμιευτικών και συνταξιοδοτικών προγραμμάτων;
- Εξασφαλίζουν υψηλή απόδοση, υψηλότερη από οποιαδήποτε τράπεζα που φτάνει έως και το 2.5% στα προγράμματα με εγγυημένο επιτόκιο δίχως κανένα ρίσκο.
- Αφορολόγητοι τόκοι στο εφάπαξ και σύνταξη απαλλαγμένοι από την φορολόγηση.
- Σχεδιάζονται με βάση το εισόδημα του ασφαλισμένου. Με το τρόπο αυτό διασφαλίζεται η βιωσιμότητα του προγράμματος αποφεύγοντας υπερβολές, ελαχιστοποιώντας τις πιθανότητες διακοπής του στο μέλλον.
- Πέραν της απόδοσης γίνεται μελέτη για την εξάλειψη της επίδρασης του πληθωρισμού μακροχρόνια, εξασφαλίζοντας την αγοραστική δύναμη του ασφαλισμένου.
- Αποτελούν στη πραγματικότητα ένα νέο περιουσιακό στοιχείο και αυτό διότι αποτελούν μια συνιστώσα από στρατηγικές αποταμίευσης που λειτουργούν υπέρ του ασφαλισμένου δημιουργώντας ένα σίγουρο κεφάλαιο και μια αίσθηση ασφάλειας και σιγουριάς για το μέλλον.
- Περιοδικότητα στις καταβολές. Ο προγραμματισμός δε δύναται να ατονήσει λόγω των διαδικασιών που έχει επιλέξει ο ίδιος ο ασφαλισμένος, επιλέγοντας τη συχνότητα της αποταμίευσης και φυσικά το ύψος της.
- Εξασφάλιση εφάπαξ στο τερματισμό της αποταμίευσης ή σύνταξη με συνεχιζόμενη απόδοση έως και 2% για τη περίοδο της συνταξιοδότησης.
- Εμπιστοσύνη με τη φερεγγυότητα που προσφέρουν οι νέες κεφαλαιακές απαιτήσεις του Solvency II καθώς και τη προστασία που παρέχει το επικουρικό κεφάλαιο ιδιωτικής ασφάλισης ζωής.
- Διασφαλίζουν την οικονομική ανεξαρτησία και αξιοπρέπεια του ασφαλισμένου.
- Εκπλήρωση όνειρων και στόχων που έχει θέσει και επιθυμεί να πετύχει αποταμιεύοντας.
Η πραγματικότητα
Τα άτομα που ξεκινούν ένα νέο προγραμματισμό διαμέσου ενός ιδιωτικού προγράμματος δεν αποταμιεύουν υψηλά ποσά κάθε έτος, απεναντίας, αποταμιεύουν από το υστέρημα τους για να καταφέρουν να προγραμματίσουν όσο περισσότερο μπορούν το μέλλον τους, μειώνοντας με το τρόπο αυτό την αβεβαιότητα που τείνει να καλύπτει το θέμα σύνταξη. Αναζητούν το καλύτερο τρόπο επένδυσης, αξιοποιώντας αποτελεσματικότερα τα λιγότερα διαθέσιμα χρήματα που έχουν στη διαχείρισή τους σήμερα.
Με σύμμαχο το χρόνο
Το κλειδί της αποταμίευσης είναι περισσότερο ο χρόνος παρά το μέγεθός της. Ας πάρουμε ένα παράδειγμα, με 2 περιπτώσεις ατόμων. Ο πρώτος αποταμιεύει συνολικά σε ένα αποταμιευτικό πρόγραμμα για 15 έτη 15.000€, 1000€ δηλ το έτος και ο δεύτερος πάλι 15.000€ αλλά αυτή τη φορά σε 20 έτη, ήτοι 750€ το έτος. Δείτε τη διαφορά στο εφάπαξ που θα έχουν : Ο πρώτος θα λάβει 16.336€ εφάπαξ στη λήξη του προγράμματος του στα 15 έτη, κερδίζοντας 1.633€ σε τόκους, αφορολόγητους, ενώ ο δεύτερος που θα αποταμιεύσει το ίδιο ποσό αλλά σε περισσότερα έτη θα λάβει 17.146€, με συνολικό κέρδος 2.146€, 810€ παραπάνω από το άτομο που θα αποταμίευε για 15 έτη. (Ο υπολογισμός έχει γίνει με το αποταμιευτικό πρόγραμμα S47 της Εθνικής Ασφαλιστικής).
Η ουσία είναι στον ανατοκισμό. Για όσα περισσότερα έτη το ποσό ανατοκίζεται τόσο μεγαλύτερο θα είναι και το όφελος για τον ασφαλισμένο. Το παράδειγμα αυτό είναι ο καλύτερος τρόπος να σας αναδείξουμε το γεγονός ότι δεν έχει σημασία να αποταμιεύει κάποιος μεγάλα ποσά κάθε έτος και ενδεχομένως να πιέζεται οικονομικά, αρκεί να ξεκινήσει την αποταμίευσή του με λίγα χρήματα, ακόμη και 50 € το μήνα, αρκεί να προσθέσει μερικά παραπάνω έτη ως τη λήξη του προγράμματος όπου ο ανατοκισμός θα του προσφέρει υψηλή απόδοση.
Κρατήστε επίσης ότι ο τόκος και η συνολική απόδοση είναι ένα επιπλέον συν στην όλη απόφασή σας να αποταμιεύσετε και συνεπικουρεί στη προσπάθειά σας αυτή διότι η αποταμίευση είναι μακροχρόνια.
Το πραγματικό σας όφελος όμως είναι να καταφέρετε να προγραμματιστείτε και να αποταμιεύσετε με επιτυχία, υιοθετώντας μια σημαντική για εσάς συνήθεια δημιουργώντας με αυτό το τρόπο ένα νέο κεφάλαιο, το οποίο είτε το διαθέτεται για την κατοχύρωση σύνταξης εάν αυτός είναι ο απώτερος σκοπός σας, είτε το λαμβάνεται για να πραγματοποιήσετε αγορές, ταξίδια, να ενισχύσετε την οικογένειά σας ή οτιδήποτε άλλο επιθυμείτε. Ειδίκευσή μας ο σχεδιασμός αποταμιευτικών και συνταξιοδοτικών προγραμμάτων με εγγυημένη απόδοση και ιδανική διάρκεια, με εισφορές που μπορείτε βιώσιμα να υποστηρίξετε. Περισσότερες πληροφορίες 210-57 11 918, info@idiotiki-syntaxi.gr.
Πηγή: Ιδιωτική-Σύνταξη.gr
